學生的大小事

借貸對大型、中型或小型企業至關重要的原因有很多。經營企業的主要目的是通過實際利潤獲得更多的錢，而做到這一點的最好方法通常是擴大業務。當然，這是申請商業借貸的主要原因。為了發展您的業務並優化效率和盈利能力，您將需要資金。向企業注入額外資金可用於廣告、增加庫存存儲容量或購買更好的生產設備或技術以提高生產力。這肯定會給公司的業務帶來提振。

許多企業家的印像是，由於涉及利息支付，所有債務都是壞賬。一個常見的誤解是，最好用自己的錢來擴張，而不是從銀行借貸。然而，這並不完全正確。在尋求發展業務時，使用債務為擴張提供資金可能會降低成本，因為它可能會帶來更好的股東價值或股本回報率。儘管借貸存在風險，但依靠利潤豐厚的利潤獲得成功的可能性始終存在；但確實必須計算和減輕所涉及的風險。這也意味著利潤的增加可能遠遠超過需要隨著時間的推移償還的貸款利息總額。

為什麼借貸比其他資金來源更好？

與尋求風險資本或投資者等其他融資來源相比，獲得借貸公司的主要優勢是您不必失去對公司的股權或控制權。擁有投資者可以加強企業的財務支持，以幫助貴公司的現金流；但是，他們可能持有與您不同的信念和優先事項。儘管投資者有動力看到您的公司成長為成功的公司，但最終目標是獲得投資回報。他們可能對您的業務回報抱有很高的期望，並對企業主施加壓力，並對公司的進步提出重大要求。

憑藉您企業的部分股權，他們可以遏制決策過程並引導借貸公司偏離您可能為公司製定的方向。如果企業走錯路，與投資您公司的朋友和家人的關係可能​​會變得緊張。

當您放棄獨立以獲得經濟支持時，您最終需要考慮到其他人的優先事項。他們可以為您的業務成功帶來很多幫助或挑戰。

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中小企業應申請商業借貸，作為應對意外支出的財務緩衝。即使一家公司現金充裕，但萬一不幸事件發生在公司身上，擁有一些備用資金總是可取的。蓬勃發展的企業可能會突然發生一系列不幸事件，需要注入新的資金來應對損失造成的任何現金短缺。

例如，導致公司庫存和財產損壞和損失的火災可能需要額外的資金來補救這種情況。或者，一家公司可能高估了它所承擔的大型項目所需的預算，由於債務償還不良或緩慢而損害了其現金流。對於日常運營，所需的營運資金可以來自商業貸款。除了提供緩衝作為備用融資外，這有助於長期發展業務並幫助其鞏固自身。

此外，這是在金融部門建立信任和發展關係並開闢進一步發展途徑的好方法。當您通過按時償還貸款來增強其對您的信心來建立與貸方的信任時，將來您將獲得更多有利可圖的機會。隨著業務的發展，如果您將來需要它，它還可以讓您借到更大的借貸。

1. 我需要多少？

選擇個人貸款的第一步是了解您需要多少。最小的個人財務貸款規模從 500 美元左右開始，但大多數貸方提供的最低金額為 1,000 至 2,000 美元。如果您需要的資金少於 500 美元，那麼提前存些額外的現金可能會更容易，或者如果您處於緊要關頭，可以向朋友或家人借錢。

2. 我是想直接向債權人付款還是將錢匯到我的銀行賬戶？

當您進行個人貸款時，現金通常會直接存入您的支票賬戶。但是，如果您使用貸款進行債務合併，一些貸方會提供將資金直接發送給其他債權人並完全跳過您的銀行賬戶的選項。

如果您更喜歡親力親為的方法，或者將這筆錢用於償還現有債務以外的其他用途，請將資金匯入您的支票賬戶。

如果您正在尋找免費的個人貸款來為債務合併提供資金，那麼高盛個人貸款的馬庫斯可能是一個不錯的選擇。 Marcus 允許您向最多 10 個債權人匯款，然後將您借入的任何額外資金直接存入您關聯的銀行賬戶。

3. 我需要多長時間才能還完財務？

您必須在 30 天內開始按月分期償還貸款公司。大多數貸方提供六個月至七年的還款期限。您選擇的貸款期限會影響您的利率和每月還款額。

4. 我將支付多少利息？

您的利率取決於許多因素，包括您的信用評分、貸款金額和您的期限（您償還貸款的時間長度）。利率可低至 3.49%，高至 29.99% 或更高。通常，當您擁有良好或優秀的信用評分並且您選擇盡可能短的還款期限時，您將獲得最低利率。

根據美聯儲最新數據，24個月個人貸款的平均年利率為9.39%。這通常遠低於平均信用卡年利率，這就是為什麼許多消費者使用貸款為信用卡債務再融資的原因。

個人貸款年利率通常是固定的，這意味著它在貸款期限內保持不變。

5. 我能負擔得起每月的付款嗎？

當您申請個人貸款時，您有機會選擇最適合您的收入水平和現金流的還款計劃。財務公司有時會為使用自動轉賬提供獎勵，將您的 APR 降低 0.25% 或 0.50%。

有些人喜歡盡可能降低每月還款額，因此他們選擇在幾個月或幾年內償還貸款。其他人更喜歡盡快還清貸款，因此他們選擇最高的每月還款額。

選擇較低的每月付款和較長的還款期限通常伴隨著最高的利率。這可能看起來不像，因為您的每月付款要少得多，但實際上您最終會在其整個生命週期內為貸款支付更多費用。

作為一般規則，借款人的目標是在債務上花費不超過 35% 到 43%，包括抵押貸款、汽車貸款和個人貸款支付。因此，例如，如果您每月的實得工資是 4,000 美元，那麼理想情況下，您應該將所有債務總額保持在每月 1,720 美元或低於 1,720 美元。

抵押貸款機構尤其以拒絕向債務收入比高於 43% 的人提供貸款而聞名，但個人貸款機構往往更寬容一些——尤其是如果你有良好的信用評分和收入證明。如果您認為您可以暫時處理更高的付款以節省大量利息，您可以稍微擴大這個比率以承擔更高的每月付款。

債務收入比超過 40% 更難獲得批准，而且過分瘦身可能會導致現金流問題。如果您有某種安全網，例如合作夥伴的收入或應急基金，您應該只將其作為臨時措施。

6. 財務公司是否收費？

財務公司可能會收取註冊費或發起費，但大多數不收取利息以外的任何費用。發起費是您的貸方從您的貸款中扣除的一次性預付費用，用於支付管理和處理費用。通常在 1% 到 5% 之間，但有時會按固定費率收取。例如，如果您借了 10,000 美元的貸款，並且有 5% 的發起費，那麼您只會收到 9,500 美元，而 500 美元會返還給您的貸方。如果可能，最好避免發起費用。

7. 我有足夠好的信用評分嗎？

在您開始申請個人貸款之前，了解您的信用評分以確保您符合資格非常重要。大多數財務公司都在尋找具有良好信用評分的申請人，尤其是在線銀行。但是，如果您與銀行有現有關係，如果您有按時支付賬單並遵守過去貸款和賬戶條款的良好歷史，您可能會獲得優惠交易的批准。有時，信用合作社會提供較低的個人貸款利率，並與信用評分公平或中等的借款人合作。但您通常需要成為會員，有時您需要開立儲蓄賬戶才能獲得貸款資格。

Covid-19 大流行增加了許多因休假或解僱而失去全部或部分收入的個人和家庭的經濟壓力。但是，無論您的就業狀況如何，即使時間很緊，也有一些費用是您無法避免的。 也許你已經決定冒險創業，但事實證明，開一家小企業比你最初想像的要貴。或者，您的膝上可能發生了昂貴的房屋維修，這超出了您的應急基金可以處理的範圍。無論出於何種原因，在獲得您可能無法立即支付的費用所需的資金時，貸款都是一個有用的工具。但就像任何其他金融產品或服務一樣，小額貸款並非沒有潛在藉款人應牢記的一系列考慮因素

如何申請小額貸款？

首先，你需要弄清楚你需要藉多少現金，因為通過小額貸款，你會藉到固定數額的錢。
如果您失業了，並且正在考慮通過貸款來彌補損失的工資，請考慮您實際需要多少生活費。 建議您將每月總支出乘以您認為找到新工作所需的月數。這樣，您就可以在考慮該總金額的情況下申請貸款。在您前往貸方之前，請查看您的信用報告以確保一切看起來準確並且您知道您的信用評分。如果您的信用報告中的某些內容看起來不正確，您需要在申請小額貸款之前對錯誤提出異議。了解您的信用評分可以幫助您貨比三家，尋找您知道自己有資格申請的貸方。您可以使用貸方擁有在線工具來確定您是否有資格獲得小額貸款，而無需提交完整的申請。還有一個比較工具，可讓您查看不同的貸款報價。您需要回答問題，包括您的年收入、出生日期和社會安全號碼，以便確定最適合您的優惠。該服務免費、安全且不會影響您的信用評分。雖然您可以通過多種方式使用小額貸款——婚禮、房屋裝修、債務合併、喪葬費用、緊急費用等等——但您通常必須在提交時解釋如何使用這筆錢你的申請。 除了申請外，貸方還將進行信用檢查或進行硬查詢，這可能會影響您的信用評分。信用檢查會查看您的財務狀況，因此貸方可以將您的債務（即信用卡、其他貸款等）與您的收入進行比較，以評估您償還收到的款項的可能性。

如果你失業了，你能得到貸款批准嗎？

如果你失業了，貸款是有可能獲得批准的。
“失業確實使這個過程更具挑戰性。從貸方的角度來看，他們想把錢借給他們認為可以償還資金的個人，”她說。 “因此，如果您處於沒有錢進來的情況下，您可能很難償還它們。如果您有按時償還信用卡和其他過去債務的歷史，那將對您有利。”還要記住，收入並不總是來自傳統的薪水。根據美國國稅局的說法，其他顯示收入的方式可以包括零工經濟工作、自僱所得的錢、工會罷工的福利、一些殘疾福利和免稅的戰鬥津貼。當然，確保您對貸款還款計劃可能對您的財務產生的影響感到滿意是非常重要的。在某些情況下，您可能別無選擇，只能承擔更多債務，直到您的情況有所改善。花點時間考慮每月支付的貸款對您的總體預算有多大影響。在某些情況下，額外的財務義務值得支付緊急情況的費用，例如汽車維修，這樣您就可以往返於新的工作面試。在其他情況下，承擔額外的貸款可能不是最好的決定。

如果小額貸款不適合我怎麼辦？

如果小額貸款聽起來不適合您的情況，您仍然有其他選擇來支付費用。您可能需要考慮個人信用額度。它類似於小額貸款，但它允許您借錢，償還金額，然後在一段時間內再次借款。“當你不太確定自己需要多少錢但知道需要緩衝時，可以使用個人信用度，如果失業者不知道他們需要多長時間才能重新開始賺取收入，那麼個人信貸額度可能是更好的選擇，因為他們不知道自己需要多少。”此外，請記住，個人信用額度會產生利息，您也需要支付這些費用。當您失業且需要錢時，您可能會覺得您的選擇有限，但請注意掠奪性貸方，例如發薪日貸款。即使您只借少量資金，它們的利率也非常高。每當您決定借錢時，請花時間閱讀細則並了解還款條款和條件，這樣您就不會因額外費用而措手不及。

消費貸款行業正在利用數字化作為催化劑，將視野擴展到傳統貸款方式之外。您現在可以通過單擊按鈕瀏覽市場上所有可用的產品。您可以比較各種個人貸款和在線貸款機構的功能，以決定最適合您需求的貸款機構。定制和靈活的付款條件使這些產品對工作專業人士和千禧一代更具吸引力。

什麼是網上貸款？

網上貸款是一種無抵押的債務形式，無需抵押或擔保即可使用。人們可以通過幾個簡單的步驟來檢查資格以及在線申請個人貸款，而無需任何實際文書工作。所有的驗證過程都是在線完成的。人工智能 (AI) 和大數據等新時代技術使貸方更容易更快地驗證您的資格。這反過來又加快了貸款支付過程。因此，您幾乎可以立即獲得個人貸款。

所需的資格和文件

如果您有薪水且月收入超過 30,000 印度盧比，則可以申請此貸款。為私人公司工作或受僱於政府工作的個人可以根據其信譽獲得即時個人貸款。最終貸款金額將由貸方根據您的信用評分和財務歷史決定。

沒有標準化的文件清單，因為它可能因貸方而異。但所需的基本文件如下：

永久帳號 (PAN)
地址證明，例如配給卡、Aadhar 卡、護照、電費單
三個月的工資單
六個月的工資賬戶銀行對賬單
E-NACH 授權表
貸方可能會要求提供其他文件以進行進一步驗證。

您需要做什麼才能獲得即時個人貸款？

即時個人貸款為您在家中舒適地申請提供了便利。讓我們來看看申請過程中涉及的步驟：

只需登錄貸方的網站或下載他們的移動應用程序，即可檢查您是否有資格獲得想要使用的貸款。
如果您符合條件，請填寫在線申請表並上傳文件。
您可以在網站上上傳文件或通過提供的電子郵件地址發送附有文件的電子郵件。
貸款批准後，根據清單下載協議和一些基本文件。在將文件交給代表之前，您需要簽署每份文件。
貸方將使用人工智能等高級工具驗證您的文件。
發布所有必要的驗證信息，他們將立即將貸款金額支付到您的帳戶。
如果您已提交所需文件，此過程將只需要 24-36 小時。

銀行貸款和網上借錢有什麼區別？

方便：可隨時隨地訪問在線個人貸款；您所需要的只是互聯網連接。移動應用程序讓您可以更輕鬆地隨時訪問這些內容。但是，如果是線下個人貸款，您需要親自去銀行。您需要與負責人會面以獲取與貸款相關的任何信息並填寫文件以申請貸款。
了解您的客戶 (KYC) 文件：KYC 文件是任何金融交易的強制性部分。當您在線申請貸款時，需要將文件上傳到貸方的網站。不需要物理驗證。這是一個自動化、無紙化的過程。線下貸款，您需要親自提交所需文件以進行驗證。它需要在提出申請的分支機構提交。
處理時間：網貸的處理時間比銀行貸款低，不需要實物驗證。貸方進行數字驗證，一旦完成，您的貸款就會受到製裁。在銀行貸款的情況下，處理時間更長，因為一切都是物理完成的。只有在所有文件都經過個人核實後，才會發放貸款。
產品之間的功能比較：對於在線貸款，您可以通過單擊按鈕來比較不同貸方的產品。但是，當您想比較線下貸款中的產品時，您需要單獨訪問每個貸方，收集信息並手動對其進行劃分。這項任務可能既乏味又耗時。
費用透明化：網上借貸所涉及的費用均列在供應商網站上。不涉及任何隱藏費用。對於線下貸款，您可能需要支付額外的文件證明費用或向代理支付一定金額作為佣金。
在我們關於在線貸款 vs 的博客中閱讀更多詳細信息

銀行貸款——哪個更好？

有哪些新興趨勢？目前市場上有哪些知名的貸款機構？
易於訪問和即時批准等功能使在線個人貸款流行起來。此類貸款的市場正在增長，而網上貸款平台等數字貸方正在佔領大市場。從即時貸款的市場增長來看，銀行機構等傳統參與者正在向電子商務平台擴張。

LoanTap 是徹底改變即時個人貸款的金融科技公司之一。我們提供 EMI 免費貸款、信用卡接管貸款、租賃押金貸款、預付薪金貸款、旅行貸款、婚禮貸款、超級自行車貸款和個人透支設施。我們相信將夢想變為現實。我們所有的產品都是定制的，以滿足客戶的需求。我們以提供優質的客戶服務而自豪，使用高度安全的加密系統來確保您的信息安全。我們使用技術在 24 小時內以客戶友好的條款提供這些貸款。

結論

個人貸款是一種金融工具，可幫助您輕鬆做出財務決策，讓您無需等待即可實現夢想。個人貸款部門的發展有助於立即滿足財務需求！這只是從合適的網上貸款平台選擇合適的個人貸款的問題！

學生貸款再融資已成為消除債務的一種流行途徑。借款人可以獲得更高的利率，而貸方則獲得了低風險的畢業生，他們不太可能錯過任何付款。隨著再融資變得越來越普遍，一些借款人陷入了誤解，即再融資是大多數借款人所使用的正常過程的一部分。儘管再融資可能會在某些方面起作用，但是有很多原因不應該再融資給學生貸款。

在詳細介紹之前，值得注意的是，再融資的大部分風險來自將聯邦學生貸款轉換為私人學生貸款。正如您將在下面看到的，私人貸款借款人的風險降低了。

1：如果您押賭拜登取消聯邦學生貸款，請避免再融資

我屬於那種認為拜登不太可能取消貸款的人。但是，這是有可能的。
對$ 10,000貸款取消成為現實感到樂觀的借款人應該推遲對聯邦貸款的再融資。那些擁有較大聯邦結餘的人也可以考慮為其部分但不是全部聯邦貸款再融資。這些借款人可以在債務免除的情況下利用債務免除的機會，但仍可享受來自抵押貸款人的較低利率。

歸根結底，關鍵要點是，如果發生貸款取消的情況，幾乎可以肯定的是，這僅適用於聯邦貸款。因此，將您所有的聯邦貸款再融資為私人貸款可能是錯誤的。

2：如果利率沒有改善，請不要再融資

一些借款人錯誤地認為他們必須將所有貸款都包括在再融資中。有時，Refi貸方提供的貸款利率要比大多數（但不是全部）借款人的利率更高。沒有義務合併所有貸款。借款人可以選擇他們希望包括在再融資中的個人貸款，而保持當前的低息貸款不。

同樣，有時藉款人選擇從固定利率貸款變為浮動利率貸款。這可能是一個冒險的決定。如果未來幾年利率上升，那筆新貸款可能會變得非常昂貴。在許多情況下，選擇固定利率貸款的擔保是理想的選擇，即使這意味著更高的利率也是如此。

3：政府或非營利性工作的可能性通常意味著借款人不應再融資

聯邦學生貸款的最大好處之一是“公共服務貸款寬恕”計劃。成功完成PSLF並非易事，但藉款人可以在獲得10年的合格就業機會後免除其聯邦債務。

如果您只有少量的聯邦貸款，那麼再融資可能不是一個錯誤，但是對於餘額較大的借款人而言，僅從事合格工作的可能性就可能使再融資成為一種風險。

借款人應仔細考慮是否有可能在合格的雇主處就業。如果存在符合PSLF資格的工作的機會，並且債務足夠大，以至於在支付10年後得到寬恕是很有價值的，則可能應該推遲再融資。

4：如果您可能重返學校，為聯邦貸款再融資是錯誤的

重返大學對您的財務計劃而言是一個巨大的變數。

繼續教育可能意味著更多的學生債務。這可能會導致諸如公共服務貸款寬恕之類的寬恕機會。它可能導致大量借貸，以收入為導向的寬恕成為一種至關重要的資源。

回到學校打開了許多新的大門。它可能會帶來您甚至沒有考慮過的機會。在未來，擁有聯邦學生貸款而不是私人債務可能是一筆巨大的財富。

最終，有許多未知數重返大學。面對如此多的問號，擁有聯邦學生貸款的靈活性是一個非常明智的舉動。因此，在重返學校之前為聯邦貸款再融資可能是錯誤的。

5：如果您有工作安全問題，請不要再融資

您目前的雇主對未來的展望如何？如果您丟了工作，需要多長時間才能找到類似的工作？

如果您發現自己失業或就業不足，則希望您的學生貸款為聯邦學生貸款。與所有私人貸款不同，聯邦貸款使借款人可以選擇根據其負擔能力而不是所欠債務進行付款。

以收入為導向的付款意味著面臨困境的借款人可能有資格獲得$ 0的付款。這筆$ 0美元的付款可能會無限期地持續下去。進行以收入為導向的付款足夠長的借款人有資格獲得貸款減免。

聯邦學生貸款的這一特殊功能是一個很好的下雨天功能。如果您擔心自己的長期就業狀況，請不要犯錯將聯邦貸款再融資為私人貸款的錯誤。

6：如果您的每月還款額增加，請避免為學生貸款再融資

這個技巧聽起來很不可思議，但這是藉款人經常犯的錯誤。 許多藉款人選擇提供最低利率的再融資貸款。 選擇最低利率的不利之處在於它附帶了五年期貸款。 如果您使用的是15年期貸款，那麼即使利率較低，轉用5年期貸款也將意味著每月還款額更高。

這項特定交易的問題在於，它會損害您的債務收入比或DTI。 傷害您的DTI的危險在於，這使購房變得更加困難。

同樣，如果付款金額過多，則每月付款可能會很困難。 借款人應在希望獲得最低利率的需求與保持每月還款能力的需求之間取得平衡。

現在處理此問題特別容易。 對於五年期可變利率貸款，目前可用的最低利率徘徊在2％左右。 選擇20年期固定利率貸款的借款人仍然有資格獲得優惠利率。

如果您的聯邦學生貸款餘額神秘地降至$ 0餘額，這似乎是夢想成真。學生貸款是否得到寬恕或取消？有人為我還清了我的債務嗎？是否存在放貸人錯誤，這意味著我沒有債務？雖然很高興考慮一下您的學生貸款突然消失的情況，但最合乎邏輯的解釋並不那麼令人興奮。但是，從技術上講，聯邦政府可能會取消您的貸款，因此，我將向您解釋如何快速了解正在發生的事情。

您的聯邦學生貸款帳戶餘額為零的最可能原因

除非您還清了全部餘額，否則有一種解釋適用於大多數借款人：您的貸款已轉移給新的服務商。不幸的是，這是很常見的情況。聯邦政府與各種貸款服務商簽訂了合同。有時，這些合同會續簽；其他時候，有一家新公司獲得合同。在某些情況下，只有某些貸款被轉移。因此，您的餘額可能會大幅下降，但並沒有一直降為零。

這些轉移對借款人來說應該不會造成混亂。如果服務商或教育部在通知借款人方面做得更好，那麼人們會發現餘額為0美元不會感到驚訝。

追踪轉移的貸款和新服務商

值得教育部門稱讚的是，他們做得很好，可以幫助借款人找到合適的服務商。在studentaid.gov網站上，有借款人可以訪問的學生貸款數據庫。在此數據庫中，是每筆貸款以及負責服務貸款的公司的明細。如果我看到我的聯邦學生貸款餘額意外下降，那麼Studentaid.gov將是我的第一站。由於導航至個人貸款信息有點複雜，因此我整理了有關訪問記錄的指南。

聯邦學生貸款餘額下降的其他可能性

餘額轉帳可能是最可能的解釋，但這並不是唯一的解釋。例如，拜登總統最近宣布了一項計劃，取消為學校欺詐的借款人提供的價值10億美元的學生貸款。這是奧巴馬時代計劃的延續，該計劃在特朗普時代曾受到很大限制。但是，值得注意的是，借款人對還款取消的辯護僅發生於成功申請取消其貸款的借款人。

另一個輕微的可能性是，如果國會或總統選擇取消所有借款人的大量學生債務。截至本文發布之日，尚無此類計劃。儘管有一些人支持寬恕，但這還遠未確定。另外，如果確實發生了類似的事情，那將是重大新聞。

防止轉移到其他服務商

對於借款人而言，聯邦公務員轉移可能是一個重大問題。問題超出了學習零美元聯邦學生貸款餘額的失望程度，這僅僅意味著債務已經轉移。

服務人員的變動會對借款人產生許多負面影響：

由於自動付款問題，付款可能會丟失。
頻繁的服務人員變更為欺詐打開了方便之門。
由於銀行將支票郵寄給了老服務員，因此可能會錯過付款的機會。

重要的記錄和通訊可能會丟失。
最糟糕的是，借款人幾乎沒有阻止服務者更換的權力。如果您的學生貸款在流動中，請執行以下步驟以簡化流程並避免出現問題。

我越來越多地收到60多歲甚至70多歲的借款人的電子郵件，這些借款人欠下的學生貸款超過六位數。他們想退休，但他們認為他們負擔不起。有些人甚至考慮過因學生貸款而死亡的可能性。也許您有很多學生貸款債務，並認為自己會把它付諸東流。在極少數情況下，瘋狂的是，如果您因學生貸款而死亡它可以幫助您實現財務目標。您可以通過一些其他計劃保護您的家人，無論您的財務狀況如何混亂，都可以過上自己想要的生活。

儘管了解死後學生貸款的情況很重要，但任何一個身體健康的50歲以下的人都不應考慮這一策略。這主要是針對那些在進入黃金時代時所欠的債務超過了他們夢想中的夢想的借款人。我意識到，借學生債而死的說法是可以接受的。請繼續關注我，看看某些借貸者如何通過數學退休並退休。

死於學生貸款會發生什麼？

通過聯邦學生貸款，政府可以完全免除債務。即使數十萬美元，您的家人也不必擔心必須償還這類債務。私人學生貸款貸方幾乎也總是會免除債務。問題在於，他們的期票（當您同意債務時簽訂的合同）通常不要求他們因死亡而給予學生貸款減免。

特朗普總統最近簽署了一項法案，該法案在藉款人或共同簽字人去世時大大擴展了對私人學生貸款的保護。我預計對於2019年及以後的貸款，不必擔心貸款合同中的內容。如果您死了，您的家人將不會受難。

在此之前，只需打開計算機上的合同，然後按Ctrl + F並輸入涉及死亡的一些單詞，例如“死亡，死亡，寬恕，原諒等等”。如果他們什麼也沒說，請詢問他們的客戶服務代表，如果您在還清貸款之前就去世了，會發生什麼情況。

現實情況是，沒有貸方願意出現在新聞中，向寡婦或w夫索要他們沒有的錢。實際上，您不必擔心因死亡而得到寬恕的學生貸款。它會發生。

如果您還是這樣擔心的人，請購買每月20至40美元的定期人壽保險計劃。這可以幫助保護您的配偶免於繼承學生貸款債務。我通過Haven Life獲得了100萬美元的保護，您最多可以獲得200萬美元。我建議，如果您有一個家庭（取決於收入），則您的收入至少應為薪金的8倍。

老年借款人的兩種貸款寬恕

有兩種方法可以免除貸款。一種是通過公共服務貸款寬恕（PSLF）計劃。另一種是通過以收入為導向的計劃支付20-25年的費用，然後最後對原諒的餘額支付稅款。

使用PSLF，您需要以收入為導向的計劃付款10年，同時在非營利組織或政府雇主那里工作。在十年期結束時，政府免稅核銷了剩餘的餘額，問題在於PSLF需要十年的全職工作。如果您已經要退休了，那可能就是您不感興趣的事情。另一個麻煩是您可能沒有合格貸款。

Parent Plus貸款必須合併並通過ICR計劃支付才有資格。您可以在適當種類的雇主中工作多年，但在這種情況下仍無法獲得PSLF福利。對於以您自己的名字命名的直接貸款，您將有更多的還款選擇，並且更有可能在無需額外工作的情況下獲得信貸。

假設您想獲得寬免但要在私營部門工作，或者在獲得10年PSLF信貸之前退休，如果您沒有寬免信貸並第一次進入還款期，那麼您需要支付根據您的收入（PAYE）計劃20年的收入以及經修訂的收入（REPAYE）或收入或有收入還款（ICR）計劃的25年的收入。在此期間結束時，應納稅所得額。這讓很多人對一年內收到六位數的稅款的前景感到恐懼而感到恐懼。除非您可悲的是有些健康狀況不希望您長壽，否則您永遠都不要考慮如果您的年齡在50歲以下，那麼就將債務垂死作為一種策略。

如果您有能力輕鬆償還超過50的債務，則應該這樣做。 50歲以上的大多數人都能長期健康地生活。

尋求PSLF是一項簡單的策略，需要延長您的職業生涯，直到您獲得福利為止。這就是為什麼我將專注於償還20到25年的貸款策略的原因，因為它適用於所有人。

死於學生債務的漏洞

漏洞1：您不必受僱就稅收炸彈獲得20到25年的貸款寬免的信用。這意味著生活在社會保障體系中的退休人員可以每月名義上支付$ 100- $ 200，並獲得貸款減免的信貸。

漏洞2：IRS有一種稱為破產規則的東西。該規則規定，如果您寬恕了應稅收入的債務，則必須具有償付能力。這意味著，如果您欠的債務多於資產，則債務免稅免稅。

漏洞3：您是想死了還是要與美國國稅局（IRS）處理納稅計劃？像我們所有人一樣，六十或七十歲的借款人受到精算表的約束。如果您有50/50的機會必須繳納稅款炸彈，而您的壽命確實那麼長，那您就贏了。

我並不是要讓您感到尷尬或擔心自己的死亡。我希望您能夠負擔退休或減少工作時間，即使您欠款超過$ 100,000。

誰最適合“借貸助學貸款”的情況？

對於資產少於100萬美元，負債超過100,000美元的近退休人員來說，“背負債務”策略在很大程度上是有意義的。如果那是您的話，那麼您並不孤單。根據政府問責辦公室的說法，大約30％的老年人沒有退休儲蓄。確實有的人平均接近$ 150,000。

根據我們已經解釋過的教育部數據，美國大約有350萬“親愛的父母”借款人。許多中等年齡的成年人和老年人回到自己的職業生涯去轉學，並以自己的名字申請直接聯邦貸款，這意味著可能有成千上萬的50年代，60年代或70年代的借款人有六個學生債務的數字。

如果您必須藉錢為自己或子女提供教育經費，那意味著您的資產可能不足100萬美元。實際上，幾乎每一個沒有太多可償還貸款免於寬恕的借款人，想要很快退休，並且年滿60歲以上，都可以使用“債台高築”的策略。這將給聯邦學生貸款組合中的納稅人造成巨大損失，但這將允許借款人索回其財務擔保。

為什麼數學會說許多60歲以上的學生貸款借款人不會償還學生貸款？

這是美國社會保障局（Social Security Administration）所說的，他們希望您的年齡達到一定年齡。請注意，社會保障局（Social Security Administration）預計，平均60歲的女性在地球上還剩下25歲。假設為自己或子女上大學而藉錢的人群沒有什麼特別之處。這意味著父母加貸款超過10萬美元，收入低的普通女性借款人將有50/50的機會永遠不必擔心寬恕時發生的學生貸款稅收炸彈。

請注意，男性的壽命比女性的壽命短。如果您正處於60多歲的年齡段，那麼男人有望再活18年。這意味著大多數65歲以下的男子背負學生債務，並且根據其收入支付的款項很低，可能仍會因欠學生債務而死亡。

如果您的壽命超出了美國社會保障局（Social Security Administration）的預期，那麼您就不必擔心稅收懲罰。讓我們轉向研究“以學生貸款消亡”策略如何工作的示例。

63歲的父母加三個孩子在學校借書的人

假設Jim是一家小型企業的銷售主管，並且願意在兩年內退休。他將三個孩子送往東北的私立天主教文科學校。他們所有人都進入了低薪職業，沒有辦法，就無法將債務轉移給孩子們。吉姆真的不想那樣子給他的孩子們負擔。

吉姆（Jim）也迫切希望擺脫債務，但所有這些都是“父母加（Parent Plus）”貸款，利率為7.5％，金額為30萬美元。吉姆沒有抵押貸款，由於離婚，他的401k儲蓄了約20萬美元。他感到沮喪的是，前進的唯一途徑是在學生貸款消失之前繼續工作。他還沒有對寬恕感到滿意。

吉姆決定將其Parent PLUS貸款合併為直接合併貸款，以使用ICR計劃。

如果他用老式的方式還清Parent Plus貸款，他將需要在10年內每月支付約3,200美元。最後，他將沒有債務，甚至還有一些401k的額外積蓄可用於退休。

問題是他必須工作到73歲。如果他在那之前丟了工作或精疲力盡，該怎麼辦？

另外，我建議吉姆計劃一個激進的策略，使他有可能因債務而喪生，但他將有一個備用計劃。吉姆將再工作兩年，並將社會保險推遲到70歲。原因是，與領取全退休年齡時相比，他將獲得更高的福利。

吉姆沒有在66歲時獲得社會保障並獲得2600美元的福利，而是在70歲時每月可獲得大約3400美元的福利。吉姆將繼續靠退休儲蓄生活，直到他70歲。

由於吉姆的應稅收入太低，而且他僅依靠社會保障，因此他用於學生貸款收入或有償還的收入將接近$ 0。他在ICR上唯一一筆可觀的報酬來自他工作的最後兩年。他甚至可以寬容地避免支付這些款項。

當您因學生貸款而死亡時，會發生什麼？特拉維斯·霍恩斯比
請注意，Jim只為他的Parent Plus貸款支付了約$ 44,000。他們在25年內從300,000美元增長到817,000美元。然後，他將在40％的稅級中欠約327,000美元的稅款。

這是現實介入的地方。根據社會保障局的數據，在稅收炸彈襲擊吉姆88歲之前，吉姆不活的可能性要高出50％。

如果這樣做的話，吉姆的債務將大於其資產，政府將免稅免除債務。

如果沒有，那麼今天的成本將是吉姆全額償還的一半。如果吉姆擔心的話，他每月可以在指數基金賬戶中存入600美元來支付稅款。

吉姆將為養老院做些什麼？美國一個骯髒的小秘密是，大多數中產階級依靠醫療補助來支付這些賬單。

實施此策略將存在很多障礙，這些障礙主要源於自豪感。吉姆可能從來沒有夢想過自己是一個需要依靠任何政府計劃在他的生活中擁有良好財務選擇的人。

但是，他的替代方案是再工作10年，比預期的退休日期還晚8年。那是他畢生不願做的工作，這是他的預期壽命的很大一部分。

通過使用這種垂死的學生債務策略，吉姆可以用這8年的時間去旅行，放鬆，並享受家人和朋友的樂趣。