你應該死於學生貸款嗎?
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你應該死於學生貸款嗎?

我越來越多地收到60多歲甚至70多歲的借款人的電子郵件,這些借款人欠下的學生貸款超過六位數。他們想退休,但他們認為他們負擔不起。有些人甚至考慮過因學生貸款而死亡的可能性。也許您有很多學生貸款債務,並認為自己會把它付諸東流。在極少數情況下,瘋狂的是,如果您因學生貸款而死亡它可以幫助您實現財務目標。您可以通過一些其他計劃保護您的家人,無論您的財務狀況如何混亂,都可以過上自己想要的生活。

儘管了解死後學生貸款的情況很重要,但任何一個身體健康的50歲以下的人都不應考慮這一策略。這主要是針對那些在進入黃金時代時所欠的債務超過了他們夢想中的夢想的借款人。我意識到,借學生債而死的說法是可以接受的。請繼續關注我,看看某些借貸者如何通過數學退休並退休。

死於學生貸款會發生什麼?

通過聯邦學生貸款,政府可以完全免除債務。即使數十萬美元,您的家人也不必擔心必須償還這類債務。私人學生貸款貸方幾乎也總是會免除債務。問題在於,他們的期票(當您同意債務時簽訂的合同)通常不要求他們因死亡而給予學生貸款減免。

特朗普總統最近簽署了一項法案,該法案在藉款人或共同簽字人去世時大大擴展了對私人學生貸款的保護。我預計對於2019年及以後的貸款,不必擔心貸款合同中的內容。如果您死了,您的家人將不會受難。

在此之前,只需打開計算機上的合同,然後按Ctrl + F並輸入涉及死亡的一些單詞,例如“死亡,死亡,寬恕,原諒等等”。如果他們什麼也沒說,請詢問他們的客戶服務代表,如果您在還清貸款之前就去世了,會發生什麼情況。

現實情況是,沒有貸方願意出現在新聞中,向寡婦或w夫索要他們沒有的錢。實際上,您不必擔心因死亡而得到寬恕的學生貸款。它會發生。

如果您還是這樣擔心的人,請購買每月20至40美元的定期人壽保險計劃。這可以幫助保護您的配偶免於繼承學生貸款債務。我通過Haven Life獲得了100萬美元的保護,您最多可以獲得200萬美元。我建議,如果您有一個家庭(取決於收入),則您的收入至少應為薪金的8倍。

老年借款人的兩種貸款寬恕

有兩種方法可以免除貸款。一種是通過公共服務貸款寬恕(PSLF)計劃。另一種是通過以收入為導向的計劃支付20-25年的費用,然後最後對原諒的餘額支付稅款。

使用PSLF,您需要以收入為導向的計劃付款10年,同時在非營利組織或政府雇主那里工作。在十年期結束時,政府免稅核銷了剩餘的餘額,問題在於PSLF需要十年的全職工作。如果您已經要退休了,那可能就是您不感興趣的事情。另一個麻煩是您可能沒有合格貸款。

Parent Plus貸款必須合併並通過ICR計劃支付才有資格。您可以在適當種類的雇主中工作多年,但在這種情況下仍無法獲得PSLF福利。對於以您自己的名字命名的直接貸款,您將有更多的還款選擇,並且更有可能在無需額外工作的情況下獲得信貸。

假設您想獲得寬免但要在私營部門工作,或者在獲得10年PSLF信貸之前退休,如果您沒有寬免信貸並第一次進入還款期,那麼您需要支付根據您的收入(PAYE)計劃20年的收入以及經修訂的收入(REPAYE)或收入或有收入還款(ICR)計劃的25年的收入。在此期間結束時,應納稅所得額。這讓很多人對一年內收到六位數的稅款的前景感到恐懼而感到恐懼。除非您可悲的是有些健康狀況不希望您長壽,否則您永遠都不要考慮如果您的年齡在50歲以下,那麼就將債務垂死作為一種策略。

如果您有能力輕鬆償還超過50的債務,則應該這樣做。 50歲以上的大多數人都能長期健康地生活。

尋求PSLF是一項簡單的策略,需要延長您的職業生涯,直到您獲得福利為止。這就是為什麼我將專注於償還20到25年的貸款策略的原因,因為它適用於所有人。

死於學生債務的漏洞

漏洞1:您不必受僱就稅收炸彈獲得20到25年的貸款寬免的信用。這意味著生活在社會保障體系中的退休人員可以每月名義上支付$ 100- $ 200,並獲得貸款減免的信貸。

漏洞2:IRS有一種稱為破產規則的東西。該規則規定,如果您寬恕了應稅收入的債務,則必須具有償付能力。這意味著,如果您欠的債務多於資產,則債務免稅免稅。

漏洞3:您是想死了還是要與美國國稅局(IRS)處理納稅計劃?像我們所有人一樣,六十或七十歲的借款人受到精算表的約束。如果您有50/50的機會必須繳納稅款炸彈,而您的壽命確實那麼長,那您就贏了。

我並不是要讓您感到尷尬或擔心自己的死亡。我希望您能夠負擔退休或減少工作時間,即使您欠款超過$ 100,000。

誰最適合“借貸助學貸款”的情況?

對於資產少於100萬美元,負債超過100,000美元的近退休人員來說,“背負債務”策略在很大程度上是有意義的。如果那是您的話,那麼您並不孤單。根據政府問責辦公室的說法,大約30%的老年人沒有退休儲蓄。確實有的人平均接近$ 150,000。

根據我們已經解釋過的教育部數據,美國大約有350萬“親愛的父母”借款人。許多中等年齡的成年人和老年人回到自己的職業生涯去轉學,並以自己的名字申請直接聯邦貸款,這意味著可能有成千上萬的50年代,60年代或70年代的借款人有六個學生債務的數字。

如果您必須藉錢為自己或子女提供教育經費,那意味著您的資產可能不足100萬美元。實際上,幾乎每一個沒有太多可償還貸款免於寬恕的借款人,想要很快退休,並且年滿60歲以上,都可以使用“債台高築”的策略。這將給聯邦學生貸款組合中的納稅人造成巨大損失,但這將允許借款人索回其財務擔保。

為什麼數學會說許多60歲以上的學生貸款借款人不會償還學生貸款?

這是美國社會保障局(Social Security Administration)所說的,他們希望您的年齡達到一定年齡。請注意,社會保障局(Social Security Administration)預計,平均60歲的女性在地球上還剩下25歲。假設為自己或子女上大學而藉錢的人群沒有什麼特別之處。這意味著父母加貸款超過10萬美元,收入低的普通女性借款人將有50/50的機會永遠不必擔心寬恕時發生的學生貸款稅收炸彈。

請注意,男性的壽命比女性的壽命短。如果您正處於60多歲的年齡段,那麼男人有望再活18年。這意味著大多數65歲以下的男子背負學生債務,並且根據其收入支付的款項很低,可能仍會因欠學生債務而死亡。

如果您的壽命超出了美國社會保障局(Social Security Administration)的預期,那麼您就不必擔心稅收懲罰。讓我們轉向研究“以學生貸款消亡”策略如何工作的示例。

63歲的父母加三個孩子在學校借書的人

假設Jim是一家小型企業的銷售主管,並且願意在兩年內退休。他將三個孩子送往東北的私立天主教文科學校。他們所有人都進入了低薪職業,沒有辦法,就無法將債務轉移給孩子們。吉姆真的不想那樣子給他的孩子們負擔。

吉姆(Jim)也迫切希望擺脫債務,但所有這些都是“父母加(Parent Plus)”貸款,利率為7.5%,金額為30萬美元。吉姆沒有抵押貸款,由於離婚,他的401k儲蓄了約20萬美元。他感到沮喪的是,前進的唯一途徑是在學生貸款消失之前繼續工作。他還沒有對寬恕感到滿意。

吉姆決定將其Parent PLUS貸款合併為直接合併貸款,以使用ICR計劃。

如果他用老式的方式還清Parent Plus貸款,他將需要在10年內每月支付約3,200美元。最後,他將沒有債務,甚至還有一些401k的額外積蓄可用於退休。

問題是他必須工作到73歲。如果他在那之前丟了工作或精疲力盡,該怎麼辦?

另外,我建議吉姆計劃一個激進的策略,使他有可能因債務而喪生,但他將有一個備用計劃。吉姆將再工作兩年,並將社會保險推遲到70歲。原因是,與領取全退休年齡時相比,他將獲得更高的福利。

吉姆沒有在66歲時獲得社會保障並獲得2600美元的福利,而是在70歲時每月可獲得大約3400美元的福利。吉姆將繼續靠退休儲蓄生活,直到他70歲。

由於吉姆的應稅收入太低,而且他僅依靠社會保障,因此他用於學生貸款收入或有償還的收入將接近$ 0。他在ICR上唯一一筆可觀的報酬來自他工作的最後兩年。他甚至可以寬容地避免支付這些款項。

當您因學生貸款而死亡時,會發生什麼?特拉維斯·霍恩斯比
請注意,Jim只為他的Parent Plus貸款支付了約$ 44,000。他們在25年內從300,000美元增長到817,000美元。然後,他將在40%的稅級中欠約327,000美元的稅款。

這是現實介入的地方。根據社會保障局的數據,在稅收炸彈襲擊吉姆88歲之前,吉姆不活的可能性要高出50%。

如果這樣做的話,吉姆的債務將大於其資產,政府將免稅免除債務。

如果沒有,那麼今天的成本將是吉姆全額償還的一半。如果吉姆擔心的話,他每月可以在指數基金賬戶中存入600美元來支付稅款。

吉姆將為養老院做些什麼?美國一個骯髒的小秘密是,大多數中產階級依靠醫療補助來支付這些賬單。

實施此策略將存在很多障礙,這些障礙主要源於自豪感。吉姆可能從來沒有夢想過自己是一個需要依靠任何政府計劃在他的生活中擁有良好財務選擇的人。

但是,他的替代方案是再工作10年,比預期的退休日期還晚8年。那是他畢生不願做的工作,這是他的預期壽命的很大一部分。

通過使用這種垂死的學生債務策略,吉姆可以用這8年的時間去旅行,放鬆,並享受家人和朋友的樂趣。

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