如何計算學生貸款的全權委託收入?
學生貸款 willdeep  

如何計算學生貸款的全權委託收入?

在基於收入驅動的還款(IDR)計劃計算學生貸款付款時,可自由支配收入是最重要的數字。幸運的是,可自由支配收入的計算很容易。更好的是,教育部現在有了一個不錯的工具來估算各種聯邦還款計劃的月付款。本文將介紹可自由支配收入計算的基礎知識,解釋為什麼這些計算可能不公平,我將分享一些最喜歡的“黑客”來降低您的每月付款。

為什麼我的可自由支配收入對學生貸款付款很重要?

如果您有聯邦學生貸款,則一些最佳的還款計劃是以收入為導向的還款計劃,例如基於收入的還款(IBR),“現收現付”(PAYE)和“經修訂的現收現付(REPAYE)”。這些計劃之所以是最好的,是因為您的學生貸款付款是基於您負擔得起的金額而不是所欠的金額。對於許多藉款人而言,這可能導致最低每月還款額大大減少。

根據IBR,教育部希望您將可支配收入的15%用於學生貸款。 PAYE和REPAYE計劃將這一數字減少到10%。諸如婚姻狀況和首次借學生貸款之類的詳細信息將影響哪種收入驅動的還款計劃最好。

但是學生貸款的可自由支配收入到底是什麼?

在您必須支付IBR,PAYE或REPAYE的任何款項之前,政府允許您將工資的100%保留到一定水平。該數字設定為貧困水平的150%。根據教育部的說法,這是您的收入中不可自由支配的部分。聯邦貧困水平每年都會變化,並取決於您的家庭規模。

在計算學生貸款還款額時,可支配收入是表上所列數字上方的每一美元(稅前)。假設您的住房規模為三層,您每年可賺44,580美元。在此示例中,您的可任意支配收入為每年12,000美元。通過從44,580美元的年薪中減去一個三口之家的32,580美元,我們得到了這個數字。

計算2020年和2021年的付款

確定可支配收入後,將該數字除以12。新數字是您的每月可支配收入。在我們的示例中,將為$ 1,000。這意味著,如果您使用IBR,則每月付款150美元,如果您使用PAYE或REPAYE,則每月付款100美元。

注意:確切的計算方法會有所不同,具體取決於您與貸方核實收入的方式。有些人使用最近的兩個工資單,而另一些人則使用去年的稅款。如果您使用最新的納稅表,它將使用您的調整後總收入或AGI。

用於計算每月付款的最有用的工具之一是聯邦貸款模擬器。該工具允許您在生成估計的每月還款額時使用實際的貸款信息。它還有助於學生貸款的寬恕計劃。

為什麼可支配收入是不公平的計算?

您真正負擔得起多少錢,不僅取決於家庭規模,還取決於更多。不幸的是,沒有考慮這些因素。如果您有醫療費,欠子女撫養費或其他私人學生貸款,則您的可任意支配收入不會改變。

48個連續狀態均被視為相同。無論您居住在堪薩斯州的鄉村地區還是舊金山,這些數字都不會改變。如果採用完全相同的標準而不調整生活成本,則意味著某些借款人的可支配收入會誇大其合理負擔的金額。

從可自由支配收入計算中掩蓋收入

但是,如前所述,對於大多數人來說,收入是基於他們的AGI。

借款人在進行稅收籌劃時可以牢記這一事實。

我最喜歡的策略是將資金存入稅收優惠的退休帳戶,例如401(k)或傳統的IRA。將錢存入合格的退休帳戶將導致較低的AGI。

在傳統的IRA中投入一些資金可以做到以下幾點:

降低每月的學生貸款付款,
降低稅收支出;以及
建立退休儲蓄。
該方法對於致力於減免學生貸款的借款人特別有效,因為這意味著最終將免除更多債務。

不幸的是,並非所有借款人都可以為退休留出更多的錢。好消息是還有其他降低AGI的方法。借款人應尋求被認為是最合理的減稅措施。我將跳過有關AGI計算的詳細信息,只是指出,任何超出限額的扣除都會減少AGI。

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