為什麼您應該再融資發現學生貸款

在Discover的某人對我發瘋之前,我想通過說相對便宜的Discover學生貸款確實存在為本文做序。但是,我所看到的利率是您假定暴民會藉給的那種利率。我說的是9%,10%,11%甚至12%的利率,這遠高於利率聯邦學生貸款。此外,其中許多利率都是浮動利率。如果Discover貸款的利息超過5%,則應查看您的選擇,並考慮在更便宜的地方使用Discover貸款再融資。沒有理由給一家大型的信用卡公司提供私人學生貸款,而該公司提供的利潤比您需要的更多。

哪些類型的客戶發現了學生貸款?

我見過發現私人學生貸款出現在各種不同學位課程中。一般來說,從我的經驗來看,他們不喜歡出現在私立學生貸款市場中;要么為原始信用評分的代銷父母提供可觀的利率優惠,要么向您收取最高的費用您見過的學生貸款利率。兩者之間沒有太多。

不幸的是,發現學生貸款最經常出現在去了高成本機構的學生身上。事實上,根據我從去年向我建議的近400名擁有私人學生貸款的客戶的經驗來看,他們是美國準粗略研究生課程最大的資助者,我不會感到驚訝。跟他們。

發現學生貸款的利率是多少?

對於一些在舊的聯邦學生貸款擔保計劃上享有特殊優惠的借款人,我發現Discover私人學生貸款的利率降低了3-5%。但是,當Discover在沒有政府支持的情況下為自己的私人學生貸款定價時,在某些情況下,他們通常將利率設定在8%至12%之間。最重要的是,隨著時間的推移,許多高息貸款的利率可能會更高。沒有什麼比以四倍於抵押貸款的利率向學校借私人學生貸款的了。

使用發現學生貸款我可以為某人找到什麼樣的交易?

有兩種發現學生貸款的人。一個人的債務成本適中,債務與收入之比也不錯。相對於他們的收入,另一個人的債務相當高,他們的Discover學生貸款的利率令人討厭。

對於擁有可管理私人學生貸款的借款人

如果您要處理4%至6%之間的“發現”學生貸款,則適用標準的再融資規則。貨比三家,看看是否有更好的東西。

也許您父母的名字已經借了,而您想將其作為共同簽名人刪除。您也許可以進行短期再融資,並且只有在有收入的情況下,才能以您的名義提取貸款。只要確保您負擔得起每月付款即可。短期來說可能意味著更高的每月付款額。

如果Discover的利率低於4%,您就有可能從某種聯邦擔保或具有原始信用證的共同委託人中受益。我會繼續欠下這筆債務,直到所有其他債務都以更高的利率還清為止。

對於欠債並發現學生貸款的借款人來說,他們的利率可笑

通常,如果您獲得了8%+的Discover學生貸款,那麼您通常是從學位課程畢業的,負債累累。此外,債務與收入之比可能使融資困難,並降低您的利率。

但是,有一些奇怪的好消息。如果您的利率高得離譜,那麼即使您已經欠下了一大筆學生貸款債務,很多地方也會為6%至8%的營地中的固定利率再融資。雖然6%至8%仍然並不是很好,對於Discover學生貸款的可變利率為10%的人來說,這可能是一個巨大的進步。

從歷史上看,對於收入適中,債務負擔沉重,利率高達8%至12%的人群,我最信任Credible。通常,您需要良好的信用評分,穩定的收入,並且要成為美國公民或永久居民。如果您使用該鏈接,那麼如果您獲得更好的交易並找到較低的利率,也將獲得學生貸款的再融資獎金。您獲得的利率將取決於您的信用評分,信用歷史記錄和3個月的LIBOR指數。您可能會通過自動轉帳獲得降息的機會。查看各種還款選項,客戶服務選項和費率,以找到最適合您的交易。

您可以根據需要進行多次“發現學生貸款”再融資

我的目標是讓您獲得比“發現”學生貸款所支付的費用更低的利率。如果您獲得更高的債務收入比,那麼將來可能有資格獲得更好的報價。提高債務收入比的兩種方法是?賺更多的錢,還清債務。令人驚訝的是,在與第一家貸方為學生貸款再融資幾年後,很少有人真正看到其他優惠。事實上,大多數借款人在支付了幾年的每月還款後會更好地承受信用風險。

因此,不必擔心,一旦您扣動了扳機並重新融資。發現您被困的學生貸款。假設利率沒有飆升,您可能會在鎖定一定程度的儲蓄之後找到更好的交易。

我的猜測為什麼發現經常以如此高的利率發放學生貸款

在美國,銷售教育和私人學生貸款的市場很大。那是因為學校寄予希望,在許多情況下是夢想。

為什麼在加勒比海有醫學院和獸醫學校,收費超過40萬美元?為什麼這麼多的牙科學校讓學生承擔超過500,000美元的學生貸款債務?這些沉重的債務負擔導致瘋狂的每月還款。所有法學院都有大量裁員的合格教授。那麼,為什麼法學院的費用如此之高,而主要的支出只是教師的薪水,而學校卻可以以更便宜的價格取代退休教授呢?

學生想要學位,所以學校收費很高

為何研究生院如此昂貴的答案的很大一部分是學生想去讀研究生。而且,無論如何,許多人都想成為獸醫,牙醫,律師,醫生等。

因此,我認為Discover做出了明智的決定,因為您不能破產的學生貸款,他們可以通過以超高利率向沒有其他選擇來獲得融資並已經用完聯邦學生貸款的借款人賺取大筆利潤。多數人將高息債務作為目標來首先償還債務,因此即使借款人可能背負了學生貸款的重擔,Discover可能還認為他們會獲得預付款以降低風險。但是對於借款人來說,每月還款可能很難應付。

如何計算學生貸款的全權委託收入?

在基於收入驅動的還款(IDR)計劃計算學生貸款付款時,可自由支配收入是最重要的數字。幸運的是,可自由支配收入的計算很容易。更好的是,教育部現在有了一個不錯的工具來估算各種聯邦還款計劃的月付款。本文將介紹可自由支配收入計算的基礎知識,解釋為什麼這些計算可能不公平,我將分享一些最喜歡的“黑客”來降低您的每月付款。

為什麼我的可自由支配收入對學生貸款付款很重要?

如果您有聯邦學生貸款,則一些最佳的還款計劃是以收入為導向的還款計劃,例如基於收入的還款(IBR),“現收現付”(PAYE)和“經修訂的現收現付(REPAYE)”。這些計劃之所以是最好的,是因為您的學生貸款付款是基於您負擔得起的金額而不是所欠的金額。對於許多藉款人而言,這可能導致最低每月還款額大大減少。

根據IBR,教育部希望您將可支配收入的15%用於學生貸款。 PAYE和REPAYE計劃將這一數字減少到10%。諸如婚姻狀況和首次借學生貸款之類的詳細信息將影響哪種收入驅動的還款計劃最好。

但是學生貸款的可自由支配收入到底是什麼?

在您必須支付IBR,PAYE或REPAYE的任何款項之前,政府允許您將工資的100%保留到一定水平。該數字設定為貧困水平的150%。根據教育部的說法,這是您的收入中不可自由支配的部分。聯邦貧困水平每年都會變化,並取決於您的家庭規模。

在計算學生貸款還款額時,可支配收入是表上所列數字上方的每一美元(稅前)。假設您的住房規模為三層,您每年可賺44,580美元。在此示例中,您的可任意支配收入為每年12,000美元。通過從44,580美元的年薪中減去一個三口之家的32,580美元,我們得到了這個數字。

計算2020年和2021年的付款

確定可支配收入後,將該數字除以12。新數字是您的每月可支配收入。在我們的示例中,將為$ 1,000。這意味著,如果您使用IBR,則每月付款150美元,如果您使用PAYE或REPAYE,則每月付款100美元。

注意:確切的計算方法會有所不同,具體取決於您與貸方核實收入的方式。有些人使用最近的兩個工資單,而另一些人則使用去年的稅款。如果您使用最新的納稅表,它將使用您的調整後總收入或AGI。

用於計算每月付款的最有用的工具之一是聯邦貸款模擬器。該工具允許您在生成估計的每月還款額時使用實際的貸款信息。它還有助於學生貸款的寬恕計劃。

為什麼可支配收入是不公平的計算?

您真正負擔得起多少錢,不僅取決於家庭規模,還取決於更多。不幸的是,沒有考慮這些因素。如果您有醫療費,欠子女撫養費或其他私人學生貸款,則您的可任意支配收入不會改變。

48個連續狀態均被視為相同。無論您居住在堪薩斯州的鄉村地區還是舊金山,這些數字都不會改變。如果採用完全相同的標準而不調整生活成本,則意味著某些借款人的可支配收入會誇大其合理負擔的金額。

從可自由支配收入計算中掩蓋收入

但是,如前所述,對於大多數人來說,收入是基於他們的AGI。

借款人在進行稅收籌劃時可以牢記這一事實。

我最喜歡的策略是將資金存入稅收優惠的退休帳戶,例如401(k)或傳統的IRA。將錢存入合格的退休帳戶將導致較低的AGI。

在傳統的IRA中投入一些資金可以做到以下幾點:

降低每月的學生貸款付款,
降低稅收支出;以及
建立退休儲蓄。
該方法對於致力於減免學生貸款的借款人特別有效,因為這意味著最終將免除更多債務。

不幸的是,並非所有借款人都可以為退休留出更多的錢。好消息是還有其他降低AGI的方法。借款人應尋求被認為是最合理的減稅措施。我將跳過有關AGI計算的詳細信息,只是指出,任何超出限額的扣除都會減少AGI。

2021年的學生貸款寬恕:法律和政治問題

作為一名學生貸款借款人,我為2021年發生某種形式的學生貸款寬恕而感到興奮,像伊麗莎白·沃倫(Elizabeth Warren)和伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)這樣的民主黨領導人似乎渴望取消聯邦學生的債務。在喬·拜登(Joe Biden),他們在白宮有一個強大的盟友,他們可能願意取消債務。一些媒體報導稱,總統具有通過行政命令取消學生債務的合法權利。其他人則聲稱,獲得國會批准是唯一的方式。

作為律師,我不相信有一個明確的答案。
這種混亂使學生貸款計劃和策略變得困難。聯邦寬恕或免除債務的可能性是我的朋友和家人最常問到的學生貸款問題。在本文中,我將分享我對當前法律和政治障礙的理解。我還將解釋它如何影響學生貸款還款策略。

總統是否有權通過行政命令免除學生貸款?

總統的行政命令可以為學生貸款借款人帶來巨大的變化。巴拉克•奧巴馬(Barack Obama)通過行政命令制定了“賺取即付(REPAYE)”修訂計劃。唐納德·特朗普(Donald Trump)使用行政命令凍結了Covid-19大流行期間的聯邦學生貸款付款和利息。

根據沃倫和其他人的說法,總統還可以取消或免除學生債務。但是,其他人則聲稱總統沒有這一權力。在對這個問題的調查中,我回顧了哈佛律師團隊的全面法律分析。他們得出的結論是,國會已經授予總統取消學生債務的權力。

哈佛團隊的分析令人信服,但是有兩個問題。

調查該問題的律師是哈佛大學掠奪性貸款項目的成員。這個特殊的團隊在提倡學生貸款借款人方面做得非常出色。但是,這種借款人倡導的歷史也意味著它們可能最不適合對當前法律和監管框架進行客觀分析。哈佛團隊無法確定總統通過行政命令取消債務的明確權利。取而代之的是,他們的法律分析發現,根據一系列現有法律,可以免除債務。我傾向於同意那些認為總統有權通過行政命令免除學生債務的人。但是,我不能肯定地說聯邦法官將如何對此案做出裁決。這個問題的雙方都有很強的論點。

唯一可以確定的是:如果總統試圖取消大量的聯邦學生貸款,問題肯定會在法庭上解決。

喬·拜登(Joe Biden)和2021年的學生貸款寬恕政策

拜登不太可能嘗試通過行政命令取消學生的債務。 (更新12/26/20:拜登本人證實,他不太可能通過行政命令免除學生債務。)

潛在的訴訟將為學生貸款借款人和服務人員帶來混亂。設想一個情況,拜登簽署了一項行政命令,免除了價值10,000美元的學生債務。借款人開始慶祝,借貸人減少或消除餘額。不幸的是,有人提起訴訟,指控拜登無權免除債務。此案可能要花一年多的時間才能解決,在那個時候,借款人對自己的欠款以及如何處理貸款感到困惑。許多美國人不開心。

另外,拜登也可以簽署國會通過的兩黨立法。作為Covid-19減免計劃的一部分,國會可以選擇將這10,000美元的學生貸款免除包括在內。作為一個旨在成為統一者的人,對於拜登來說,通過國會獲得寬恕立法是更好的選擇。

免除某些債務的機會是什麼?

在這一點上,應該很清楚,沒有什麼是一成不變的。當前正在討論兩個建議。

取消價值50,000美元的學生貸款–伊麗莎白·沃倫和查克·舒默特別提倡這種選擇。他們倆都認為總統可以通過行政命令取消債務。由於先前討論的政治和法律障礙,拜登不太可能取消價值50,000美元的債務。

在Covid-19救濟計劃中原諒10,000美元–眾議院已經通過了這一原諒方案。參議院是一個很大的障礙。共和黨人似乎一直反對將學生貸款寬恕作為一種經濟刺激手段。這種寬恕貸款的可能性比$ 50,000債務免除的可能性更大,但仍需時日。

簡而言之,學生債務在2021年得到寬恕或取消的可能性不大。但是,不可能的事件始終會發生。借款人應該期望它不會發生,但要考慮到它可能發生的可能性。

借款人如何計劃債務取消不確定性?

現在,實際上很容易處理此變量。借款人可以計劃在2021年免除學生貸款,並在沒有發生時保護自己。聯邦學生貸款利率為0%,不需要藉款人還款。學生貸款利息和付款凍結很可能會持續到2021年。

借款人應利用這段時間建立應急基金,並為將來的學生貸款付款節省資金。如果債務得到免除,則這些資金可用於任何其他目的。如果無法免除債務,則藉款人將有現金來償還其餘額。那些在利息和付款凍結期間付款的人應要求退款。

最後,即使再融資利率接近歷史最低水平,借款人也應抵制為聯邦貸款再融資的誘惑。聯邦再融資將是一個錯誤,因為它將債務轉換為私人貸款。擁有私人貸款的借款人可以進行再融資,因為寬恕提議不會影響私人債務。

新刺激法案中忽略了學生貸款減免:請不要恐慌

今天,國會將通過與Covid-19相關的新刺激法案。不幸的是,減免措施不包括延長0%的利息和凍結聯邦學生貸款的付款。兩黨立法的較早版本包括對聯邦學生貸款付款的延期和目前定於2021年1月31日到期的利息暫停。幸運的是,這一消息並不像學生貸款借款人所看到的那樣糟糕。

凍結利率仍可能延長

壞消息:政治部和其他媒體報導,新的刺激法案將不會包括學生貸款減免的延期。好消息:國會無需提供幫助。

國會確實在第一份刺激法案中包括了學生貸款減免。但是,該特定救濟措施已經到期。特朗普總統在8月和本月初簽署了行政命令,延長了學生貸款借款人的休息時間。特朗普最近的延期將於2021年1月31日到期。他可以在離任前進一步延長該期限,或者喬·拜登一旦簽署就可以簽署行政命令。自2021年1月20日上任以來,在學生貸款減免的普及和通過行政命令進行擴展的能力之間,借款人可能會看到其學生貸款的0%利息和還款承受力繼續存在。

國會為什麼不對刺激法案中的學生貸款付款做任何事情?

如果國會可以將一項受歡迎的救濟計劃作為救濟計劃的一部分進行擴展,為什麼他們不將其包括在內?從本質上來說,即使雙方都支持救濟計劃,政府也要付出一定的代價。這筆費用將推高刺激法案的總費用。

通過讓總統處理利率凍結,國會可以將刺激法案的總成本保持在9000億美元。雖然這個數字相當大,但不足一萬億美元可能是談判中的一個重大癥結,相反,國會將一攬子計劃的價格保持在較低水平,總統可以自行延長暫停付款的時間。

這對學生貸款寬恕意味著什麼?

幾個月前,當民主黨提出第二次刺激法案的草案時,他們為所有聯邦借款人提供了價值10,000美元的學生貸款寬恕。
令人遺憾的是,這是許多沒有機會通過共和黨控制的參議院的規定之一。對於希望獲得學生貸款寬恕的借款人來說,行政措施可能是最大的希望。但是,儘管關於總統有權暫停付款或凍結利息的辯論很少,但有關總統是否可以為所有借款人免除債務的問題仍然存在疑問。

結果,來年借款人有可能免除學生貸款,但可能性很小。

借款人應如何提前計劃?

制定最糟糕的計劃–即使可能會延長借款人的減免額,但這並不是確定的。提前計劃以避免重大問題。
以收入為導向的還款可能會有所幫助–所有財務困難的借款人(包括受到冠狀病毒嚴重打擊的借款人)都可以每月支付$ 0。
儘早獲得退款–教育部將對2020年支付的大部分學生貸款進行退款。所有借款人都應利用這一有限的機會。

這是將學生貸款轉移給其他人的方法

有幾種獨特的情況可能需要將學生貸款轉移給另一個人。也許您已經拿出學生貸款來資助孩子的教育,現在已經準備好將這些貸款轉移給孩子。或者,也許您已經中獎了,有人願意以慷慨的手勢或禮物來接管您的付款。無論出於什麼原因,您可能會想:“我可以將學生貸款轉給其他人嗎?”是的,您可以-只是而不是通過教育部。要轉移學生貸款,您需要找到一個願意以自己的名字與私人貸款人進行再融資的人。在這裡,您需要了解有關將學生貸款轉移給其他人的知識。

您可以將學生貸款轉給其他人嗎?

如果現有貸款屬於教育部,則無法在聯邦系統內轉移學生貸款。這意味著您必須通過私人貸方轉移貸款。這樣,您將在此過程中失去所有聯邦福利和保護措施,例如貸款免除計劃和以收入為導向的還款計劃。

首先探索私人再融資貸方,這些貸方可以將學生貸款轉為他人的名字。

每個貸方都有自己的資格要求(例如,良好的信用記錄,最低收入等)。而且,如果該人自己沒有資格,則可能需要將您或其他人添加為新貸款的共同簽署人。

考慮轉移學生貸款的原因

為什麼有人想要或需要將學生貸款轉移給他人?以下是一些常見方案。

家長希望將“家長PLUS”貸款轉移給學生。當父母快要退休,並覺得自己的孩子畢業後可以養活自己時,這種情況經常發生。
配偶想承擔學生貸款的責任。在某些情況下,將學生貸款改成另一方的名字可能是有意義的。例如,信用評分較高的配偶可能會獲得更高的利率。
也許另一方可以使用學生貸款的正付款記錄來修復不良信用。或者,配偶之一可能需要解除其原有債務,才能自行獲得小企業貸款。

一個人想將親戚的學生貸款改成自己的名字。如果家庭成員繼承了一些錢,可能會是這種情況。如果學生達到了一個重要的里程碑,例如結婚或畢業,也可以作為禮物的選擇。將貸款轉為自己的名字並償還,而不是削減貸款餘額的支票,可能會給該人帶來更多的收益。
這是因為直接或間接給某人的任何款項(例如,直接向主要藉款人的帳戶付款)可能會產生贈與稅。 2020年和2021年的年度贈與稅排除在外是15,000美元,這意味著可以對超過該金額的任何東西征稅。

將學生貸款轉移給另一個人並不總是很有意義,因此,各方都必須權衡再融資的利弊。

將學生貸款轉移給他人的利弊

將學生貸款轉移給他人時,有一些潛在的優點和缺點需要考慮。

優點
獲得較低的利率。與聯邦學生貸款相比,再融資貸方通常提供更好的利率。較低的利率也可能是將學生貸款轉移到信用記錄較好的配偶的主要因素。
能夠轉移法律和財務責任。將貸款改成別人的名字,您就可以專注於自己的財務目標(例如退休或創業)。
建立信譽的機會。定期按時付款將有助於建立良好的信用記錄。此策略可用於使需要修復或建立其信用的孩子或配偶受益。
缺點
失去獲得聯邦福利的機會。這是再融資的最大缺點,因此值得認真考慮。聯邦學生貸款具有靈活的還款計劃,並且如果借款人將來遇到困難,還可以採取保護措施。
嚴格的資格要求。私人貸方通常要求獲得較高的信用評分和最低收入要求,這使得新畢業生很難獲得資格。即使涉及的每個人都想進行轉賬,也有可能仍然需要委託人。

如何轉移學生貸款

首先與您希望與之完成轉移的人進行誠實的交談。重要的是,你們倆都必須理解以他人名義再貸款的含義。這種預先的了解可以使您免於頭疼,並有助於維護您的關係。

當您倆都加入後,請按照以下一般步驟將貸款轉移給其他人。請記住,每個貸方都有自己的流程和申請步驟。

比較再融資貸方以找到最低利率。我們建議至少與三個貸方核對以找到最佳報價。考慮出借方在客戶服務方面的聲譽,並探索可能會使交易受益的任何好處,例如現金返還再融資獎金。提交包含雙方信息的在線申請。你們每個人可能都需要提供個人和財務信息。一起填寫應用程序可能會更容易。發送任何要求的支持文檔並等待。現有的貸款持有人將需要繼續對原始貸款付款,直到做出最終決定。每個貸方都有自己的時間表來處理再融資申請,但是您通常可以預計該過程至少需要數週。
簽署文書工作。審核所有最終貸款文件,並正式進行過渡。如果您的貸款已轉移給其他人(例如您的孩子),請考慮幫助制定良好的還款計劃以使其成功。

轉移學生貸款的破產注意事項

如果您將學生貸款轉移給其他人,則他們將對付款承擔法律責任。如果他們的財務狀況在未來急劇下降,那麼他們可能沒有像其他許多類型的債務一樣,通過最後的努力通過破產消除債務的清晰途徑。

學生貸款很難通過破產清算,但這並非不可能。有一些支持在破產程序中支持學生貸款的法律案例。

但是破產限制是否仍然適用於實際上不是學生的人?例如,如果父母(即非學生)將其子女的學生貸款轉為自己的名字,是否仍被視為學生貸款?

考慮到破產法的複雜程度,特別是涉及到學生貸款解除時,這個問題尚無明確答案。

如果您借了個人貸款還清學生貸款,可能會有一些灰色地帶。但這很少是償還學生貸款的更好選擇,因為個人貸款通常具有更高的利率。另外,要找到一個允許個人貸款資金用於學生債務的貸方可能是具有挑戰性的。

但是,如果您通過與私人貸方的再融資來轉移學生貸款,那麼根據破產規則,無論您是否是學生,您的貸款都可能會被視為學生貸款。

這意味著您以後可能不會選擇破產。因此,在承擔他人的學生債務之前,請確保您對自己的工作安全和未來的收入充滿信心。

什麼是財務需求,以及如何計算?

首先,對經濟援助流程進行解碼可能令人生畏。但是,花些時間了解基本知識(例如什麼是財務需求及其複雜性,例如不同的學生資助選擇)可以幫助您成功。獲得學生資助的資格可以使您實現接受大專教育的夢想,其中包括學費,食宿和書籍等費用。在贈款,獎學金,甚至是勤工儉學的機會之間,都有許多不同的途徑來獲得經濟援助。但是,您有資格獲得全部援助的多少取決於您的財務需求。符合“財務需求”的條件取決於幾個因素。這是您需要知道的。

有什麼財務需要?

許多聯邦學生的經濟援助,例如聯邦勤工儉學計劃或有補貼的直接貸款,都取決於經濟需要。為了確定您的經濟需求,聯邦政府計算您的出勤成本(COA)與預期家庭供款(EFC)之間的差額。

出勤費用

您的COA是您選擇就讀學校所花費的金額,通常以整個學年的總費用計算。這筆費用包括學雜費,食宿,交通,書籍和其他費用。

預期家庭供款

EFC是使用FAFSA的信息加上家庭收入的稅款計算得出的。聯邦法律已經建立了用於提出EFC的確切公式,然後用於確定您的財務需求。

影響財務需求的因素

所認為的財務需求也可能因教育程度而異。例如,本科生的財務需求可能與有博士學位的財務需求不同。程序。博士學位課程通常比大學學位課程更為昂貴並且需要更長的時間,因此,博士學位學生可能會有更大的財務需求。更不用說,即使是在本科生中,您的財務需求量也可能因機構而異。

這怎麼可能?

這一切都取決於您的COA,COA會根據您決定上學的地點而變化。如果您去的學校的COA較高,那麼您的財務需求將會更大。

財務需求每年都可以改變嗎?

當您認為自己已經解決了財務需求時,我們還有另外一個概念可供您使用-您的財務需求可能會逐年變化。

沒錯,您的財務需求並不是您整個學位課程的全部內容。有許多因素可能會影響您一年到下一年的財務需求,例如:
學費增加
住房增加或書籍或伙食費上漲
費用增加
家庭資產或收入的價值下降
通貨膨脹,可能會改變用於計算EFC的公式
由於這種可能性,請務必每年計劃自己的EFC計算。下載教育部的EFC公式指南,以獲取聯邦政府使用的最新公式。

您還需要計算所有預期學校的COA。出勤成本計算資源使這一過程變得簡單。權衡您想上的每所學校的COA可能是決定上哪所大學的關鍵部分。

請記住,儘管不需要償還某些經濟援助(例如助學金和獎學金),但其他經濟援助是以貸款的形式出現的,您最終需要償還。即使您符合較高的財務需求,您仍可能會考慮考慮擁有較低COA的學校,以盡量減少任何潛在的貸款。

如果您需要學生貸款怎麼辦?

如果您上學花費的費用超過了您有資格獲得的聯邦援助的金額,該怎麼辦?您可以選擇不基於需求的學生貸款。要了解您有資格獲得多少非基於需求的經濟援助,只需從學校的COA中減去到目前為止已獲得的援助金額即可。

例如,假設您要花$ 18,000來上學。到目前為止,您已經獲得了6,000美元的經濟援助。這意味著您可以通過貸款(例如直接無補貼貸款或聯邦Direct PLUS貸款)獲得最高12,000美元的非基於需求的援助。

您還可以考慮購買私立學生貸款-但您應該先用盡所有聯邦選擇權。聯邦貸款通常具有較低的利率,並為藉款人提供保護,例如延期或寬容以及以收入為導向的還款計劃。

政府可能會延長利率凍結(更新)

作為冠狀病毒流行期間的經濟救濟的一部分,大多數大學生貸款的利率已暫時降低至0%。付款一直暫停到2021年1月31日。由於兩黨的支持和持續的大流行,政府很有可能將付款和利息凍結期限延長至2021年。

學生貸款利息和付款暫停的背景

2020年3月27日-國會通過了CARES法案。作為更大的Covid-19救助計劃的一部分,《 CARES法案》凍結了學生貸款付款和利息,直至2020年9月30日。

2020年8月8日–特朗普總統延長了學生貸款減免期限。特朗普總統發布了一項行政命令,指示教育部長貝蒂·德沃斯(Betsy DeVos)繼續將CARES法案的利率下調至2020年12月31日。

2020年12月4日–教育部長Betsy DeVos將暫停時間延長了一個月。 2021年1月所擔心的混亂不會發生。教育部最早要到2021年2月1日才開始收取學生貸款。值得注意的是,拜登(Joe Biden)將於2021年1月20日上任。

借款人應該從這個非常簡短的時間表中刪除兩個重要的細節。首先,雙方都支持暫停支付聯邦學生貸款,以緩解冠狀病毒。第二,可以通過立法或總統行政命令延長聯邦支付和凍結利息的時間。換句話說,無論眾議院和參議院發生什麼,總統都可以延長利息凍結期。

2021年1月20日喬·拜登接任時會發生什麼?

拜登沒有明確表示他認為聯邦學生貸款應該保持無息的時間。

但是,他一直支持《經濟,社會和文化權利法案》所規定的財政救濟,他認為,為幫助經濟復甦,還需要更多的援助。

最有可能的結果是,只要Covid-19繼續影響學生貸款借款人的財務狀況,拜登就可以向聯邦學生貸款提供0%的利息。此舉將與拜登提出的使聯邦借款人的生活更加輕鬆的計劃相一致。

此外,《民主法》是民主黨通過的,作為《公民權利和社會責任法》的後續措施的立法,將擴大學生貸款的減免。最值得注意的是,民主黨人呼籲將援助擴大到所有聯邦學生貸款。目前,暫停僅適用於聯邦政府持有的學生貸款。

眾議院通過《英雄法案》時,它要求學生償還貸款和利息直到2021年9月為止。

學生貸款利息和付款凍結時間何時結束?

鑑於兩黨對該計劃的廣泛支持,寬容行為可能至少會持續到2021年中期。

有幾個事件可能會導致付款暫停終止。

政治支持淡出-不太可能,但是如果學生貸款減免引起爭議,它可能會突然終止。
疫苗終結​​了Covid-19大流行-這將是理想的結果。鑑於某些已報導疫苗的最新研究結果,有理由感到樂觀。
對於借款人來說,好消息是,只要病毒仍然是一個問題,學生貸款的幫助就可能會繼續。

對學生貸款借款人來說,壞消息是沒有擔保。

聯邦利率為0%的學生貸款計劃

在正式凍結利率之前,借款人應準備在2021年1月31日結束0%的利率。

但是,由於這種突破的可能性很大,將延續到2021年,因此借款人還應考慮如何利用任何潛在的延期。

額外的時間可以使仍然受僱的借款人有能力降低其聯邦債務的負擔。該站點以前曾建議,將額外付款保存在儲蓄帳戶中是比每月額外付款更好的選擇。將錢留在儲蓄中而不是立即付款,給借款人更大的靈活性。
長期停止聯邦利益的可能性是在Covid-19大流行期間為聯邦貸款再融資可能是一個錯誤的原因之一。危機後的再融資仍然是一種選擇,但是目前,沒有任何私人貸方能以0%的利率競爭。但是,擁有私人貸款的借款人應認真考慮再融資。聯邦利率凍結已經損害了再融資貸方,他們積極降低利率以吸引新客戶。

最後,所有借款人都應考慮其應急資金。暫停付款是為雨天撥出錢的絕佳機會。

聯邦利率何時會回升?

對於流行病學家來說,預測冠狀病毒不再對學生貸款借款人造成經濟困難的時間可能更是一個問題。

這位學生貸款借款人的最佳猜測是,利率最早最早將於2021年7月回升。

私立學生貸款寬恕的替代方案(針對Sallie Mae,Discover和其他貸款人)

如果您對私人學生貸款感到不滿,並且感覺自己無法前進,那麼您可能正在尋找針對私人學生貸款債務的學生貸款寬恕計劃。不幸的是,私立學生貸款借款人無法獲得與聯邦學生貸款借款人相同的福利和還款計劃選擇。 Sallie Mae和其他私立學生貸款無法原諒。實際上,實際上沒有任何私立學生貸款公司的官方學生貸款寬恕計劃。聯邦學生貸款借款人可以使用“公共服務貸款寬恕”或“教師貸款寬恕”計劃清除債務。或者他們可以在收入驅動的還款(IDR)計劃下獲得聯邦學生貸款的學生貸款寬恕。沒什麼,但是在您放棄或陷入絕望之前,請繼續閱讀其他選項。

1.延期發放學生貸款

如果您正在尋求私立學生貸款的寬恕,則可能是您在為大學付款後仍在努力償還貸款。與聯邦學生貸款不同,私人貸方不提供收入驅動的還款計劃,以使您的學生貸款付款更易於管理和負擔得起。但是您也許可以申請延期。假設您正在尋找Sallie Mae學生貸款寬恕。雖然沒有關於Sallie Mae貸款寬恕的選項,但確實為學生貸款借款人提供了延期。當您推遲學生貸款時,可以暫時減少或暫停付款。

延期的好處

如果您目前是本科生或研究生,Sallie Mae可以延期付款,最多可減少48個月的付款。如果您在居住計劃或實習中,則無需付款,一次可以申請延期12個月的延期,最長可以長達48到60個月,具體取決於您擁有的貸款類型。學生貸款還設有延期計劃。他們還提供了減少每月付款的選擇,這可以降低您的利率,甚至在困難時期還能帶來更多收益。

注意不斷增長的興趣

對於這兩個選項,請務必注意,您的興趣仍然會增加。請注意這會如何影響您的貸款總成本。因此,儘管您的付款可能會減少或暫停,但利息會繼續增長。這可能會對您的學生貸款餘額產生滾雪球式的影響。我們已列出了薩利梅(Sallie Mae)和發現(Discover)這兩家頂級的私人學生貸款貸方,但延期選項因貸方而異。如果您與其他貸方有私人貸款,請盡快聯繫以了解可用的延期選項。如果您要延期,請與您的貸方談談此過程。確保計算出可以增加多少貸款費用。

2.申請寬容

如果您不是學生,也不是實習或居住的一部分,該怎麼辦?如果您屬於此類,並且正在尋求私立學生貸款減免或其他類型的幫助,則可以向貸方申請寬容。

忍耐選擇

Sallie Mae為面臨付款困難的借款人提供了一項寬容計劃。幸運的是,在這種情況下,沒有應用程序。只需給Sallie Mae打個電話來建立忍耐。它可以一次授予三個月,最長為一年,但是,您可能必須為每筆貸款支付50美元(不超過150美元)才能獲得寬容。這稱為誠信付款。它將被應用到您當前的餘額中。發現學生貸款還具有長達12個月的寬容計劃。不幸的是,這12個月不能連續。

申請寬容從哪裡開始

如果您想申請寬容,請與您的貸方聯繫。查看可用的選項以及要應用的過程。了解時間限製或善意付款非常重要,尤其是在與Sallie Mae打交道時。此外,在付款暫停期間,可能還會繼續產生興趣。這將進一步增加您的學生貸款餘額。選擇此選項之前,請權衡利息成本和所有誠信付款的總和。另外,請注意,有一定數量的月份可以推遲付款。因此,您要確保確實需要它。如果這樣做,寬容當然可以有所幫助。

3.研究再融資

您的利率太高了嗎?您要更改每月還款方式還是還貸方式?然後,學生貸款再融資是一個值得考慮的選擇。再融資公司為私人和聯邦學生貸款債務提供較低利率的學生貸款再貸款。您還可以選擇貸款期限,這可能會影響每月還款額。

融資的利弊

根據您的情況,此選項可能會命中或錯過。如果您真的很難付款,那可能不是最合適的選擇。再融資公司希望您可以付款。這就是為什麼您可能需要良好的信譽才能獲得批准。如果您有良好的信譽和支持貸款的收入,那麼再融資可以為您節省數千美元的利息。節省的資金可用於您的主要學生貸款餘額。

查看我們的現金返還獎金附帶的再融資選項。在大多數情況下,您可以檢查預期利率而不會損害您的信用評分。

還在上學期間可以為學生貸款再融資嗎?

作為大學生,您可能已經註意到,每學期學期的學生貸款餘額都在增加。如果您已經考慮過如何解決學校債務問題,從長遠來看,學生貸款再融資似乎是一種省錢的好方法。

在您畢業或離開學校後,為學生貸款再融資通常是一種有用的方法。但是需要注意一些事項,以了解您是否仍在就讀。

您還在上學時可以為學生貸款再融資嗎?

是的-從技術上講,您可以在仍是學生的時候為私人學生貸款再融資。不利的一面是,如果您還沒有學位,則可能無法滿足許多貸方的資格要求。

這裡介紹學生貸款的再融資要求,當前大學生的選擇以及對您是否有意義。

為學生貸款再融資:如何運作

當您為學生貸款再融資時,現有的聯邦(或私立)學生貸款將由放款人償還,新的放款人會以新的利率和條款創建新的私立學生貸款。為學生貸款再融資有可能使您的債務總額減少數千美元,從而使您更快地還清貸款。

以下是學生貸款再融資的一些優勢:

較低的利率。根據您的信用額度(或聯合簽發人的信用額度),您可能有資格獲得較低的利率。較低的利率意味著您在學生貸款期內將少付利息。
降低每月付款。一些借款人可以在再融資時選擇條款,包括選擇降低每月還款額。如果您剛剛開始職業生涯或試圖實現其他財務和人生目標,這將特別有用。
您選擇貸款人。申請聯邦學生貸款時,教育部會為您分配貸款服務商。如果您對指定的服務商不滿意,可以通過自己選擇的私人貸款人進行再融資。
合併付款。如果您有一筆以上的學生貸款,則可以通過一次方便的每月還款將所有貸款再融資為一筆貸款。
為聯邦學生貸款再融資的缺點是,您將無法獲得寶貴的聯邦保護。這包括基於您的收入,寬容和延期選擇的付款計劃,以及獲得諸如公共服務貸款寬恕之類的貸款寬恕計劃的權利。

學生貸款再融資要求

再融資要求因貸方而異。許多貸方要求您至少具有學士學位才能獲得再融資的資格。作為一名大學生,您可能沒有足夠的時間來建立自己的信用,有資格自己獲得再融資。許多貸方允許甚至有時要求借款人使用信譽良好的委託人來限定資格。

以下是一些提供融資的私人貸方的一些基本資格要求的快照。

獲得學位之前的再融資示例
在某些獨特的情況下,您無需大學學位即可有資格獲得再融資。

認真:如前所述,如果您上學的時間少於半學時或在學位課程的最後一個學期中,則可以通過Earnest進行再融資。
公民銀行:決定放學的學生可以通過支付12筆按時貸款來通過公民銀行獲得再融資的資格。
研究生:如果您在學校攻讀高級學位,則可以根據已經獲得的學士學位獲得再融資的資格。
Parent PLUS貸款:一些貸方允許父母在孩子畢業之前為Parent PLUS貸款再融資。父母也可以將Parent PLUS貸款也轉移到孩子的名字上。
您仍然需要滿足其他貸方要求才能獲得再融資資格。

學生貸款合併

學生貸款的合併和再融資通常彼此混淆,但兩者並不相同。大多數聯邦貸款都有資格獲得直接合併貸款。

當您合併聯邦貸款時,它們將成為新利率的一項貸款。該利率基於您當前貸款利率的加權平均值。合併學生貸款沒有任何成本。直接合併貸款仍由政府批准的服務機構之一提供服務,但您可以選擇其中之一。

再融資是一種貸款合併,但通過私人貸方進行。

您還在上學時可以合併學生貸款嗎?

通常,如果您已畢業,輟學或未達到半讀制,則有資格合併聯邦貸款。您的貸款必須已經還清或在六個月的寬限期內。

這樣一來,您就可以在上學時鞏固自己的大門,但是很少有大學生在上學期間有能力償還貸款

儘管可以在上學時為學生貸款再融資,但是等待可能更有意義。畢業,找到工作和建立信譽可幫助您有資格獲得更好的再融資利率。

等待還為其他需要大學學位的貸方打開了大門。 如果您打算為學生貸款再融資,請查看這些再融資貸方以找到最優惠的利率,並獲得現金返還獎金。

我現在可以清楚地看到

前言

我從事醫療保健已有十多年了。在不斷進取的環境中,我不斷地使用批判性思維來挑戰自己,同時也能夠對他人表示同情。我非常高興能成為使病人的護理達到最佳狀態的一部分。

一旦成為放射技術專家,我就為自己的職業生涯可能遇到的所有情況做好了充分的準備。但是,沒有學歷或多年的經驗可以使我為Covid-19所付出的一切代價做好準備。

疫症

這種大流行和致命的病毒在精神,身體和經濟上影響了我的生活。但是最大的問題之一是,這是如何由於我的學生貸款而導致我的未來財務陷入停頓的。由於未來的不穩定和不確定性,冠狀病毒迫使我停止付款。

在病毒蔓延到全世界之前,我正在做兩個工作,以盡我所能將更多的美元用於學生貸款。我覺得我一直都在追逐興趣,但是努力工作才能取得成功。大流行一旦開始,人們就會對未知事物感到恐懼。取消所有選修程序後,我在骨科辦公室工作。結果,許多工作人員被休假,解僱和解僱。我不得不停止支付學生貸款,因為我擔心如果我沒有留出任何錢或購買額外的用品,那麼如果我要休假或終止也可能會很掙扎。我的未婚夫是一名電工,他也有可能被解僱。由於我們未來的不確定性,我們不得不進行某些削減以保護我們。

很快,我意識到當我被雇主分配到Covid-19帳篷的前線工作時,我的位置很安全。這引起了所有人的寬慰和恐懼。除此角色外,我還在一家急診醫院的第二份工作中擔任放射技術員,在那裡我將對他們被錄入並呈冠狀病毒陽性的患者進行影像學檢查。

儘管我很樂意在這場大流行中提供幫助,但我知道我將成倍地增加感染病毒的機會,同時還將其暴露給家裡的人。由於這種風險,我的學生借錢的付款再次受到影響。由於擔心生病,我不得不額外支付賬單和債務,以確保如果我生病或被迫隔離,我的財務狀況會穩定。

除了需要為未來做好準備之外,大流行還影響了我的教育。我本來想回到學校繼續自己的職業,但是由於我的學生借款仍未還清,並且可能存在的風險,我無法繼續前進。

總體而言,大流行對我的日常生活和整個未來都產生了巨大影響。我在Covid-19帳篷的第一線以外的所有類型的天氣要素中工作,每天要看到超過400名患者使用完整的PPE。我也在高風險地區工作,也在醫院的Covid-19病房進行檢查。

風險

我不僅不領取危險津貼,而且我們的晉升和年度加薪都被擱置了。即使我們的設施正在裝滿,帳篷總是忙碌,但仍有第二輪休假,裁員和解僱事件,這使我的職業面臨風險。

由於我的健康,目前的職業和未來的機會所帶來的高風險,我的生活受到了很多方面的影響,但是我的助學貸款是我最大的壓力之一。緩解這種壓力可以幫助我和我未來的家人在這場悲慘的大流行中前進。

幸運的是,我到家時薪水有所下降,並且沒有休假。減少收入給管理學生貸款還款,日常生活費用和有限的社會互動帶來了挑戰。

學生貸款,哦,男孩,他們是情緒殺手,而我的六個數字並不令人失望。不幸的是,由於我的收入,我沒有資格參加任何刺激性檢查。但是,當學生貸款利率更改為零時,我感覺就像中獎了。我知道我需要重新安排預算並削減瑣碎的開支,以便利用減少我的山的機會。珠穆朗瑪峰大小的債務。

由於削減了一些費用,我很幸運能夠繼續每月付款,並為實現財務自由這一永恆的目標而努力。不知何故,我沒有每天喝咖啡,不定期預約指甲和每月無數次餐廳用餐就能夠生存。

到目前為止,現在用於我的貸款本金的節省的利息為我節省了整整一年的可怕付款。贏得!我最初的計劃是再融資,但由於目前對聯邦貸款的更改,我決定等待。我很高興我做到了。

具有新的預算意識,提供了新的目標意識。現在,我清楚了我需要採取哪些步驟才能還清額外的資金。

沒有大流行,我將不會被迫完成這項任務,並且會繼續分散我的注意力。有時,無論您是否接受更改,這正是您所需要的。並非所有的變化都是“壞的”。

我的繼續教育時間完全在線提供。在此之前,我們必須參加會議和會議以進行親自學習。歡迎以我自己的時間來安排自己的時間。有了能夠提供電視會議和電視節目演示的技術,我覺得我仍然能夠以建設性的方式和穿著瑜伽褲來學習這些材料。

在整個今年,美國陷入了醫療危機,一場社會運動,廁紙短缺以及一些可疑的天氣狀況。但是,2020年也為我們提供了一段歷史,我們可以互相舉起,聚在一起並相互支持,無論是通過虛擬擁抱,向同事介紹靜音按鈕,還是整體上是富有彈性和機智的。

我今年可能會關注負面因素,例如每天戴著8個小時的口罩,眼鏡持續起霧,收入有限,或者我可以關注正面因素。

值得慶幸的是,我現在將以新的視角全職工作。甘地最好地說:“成為您希望在世界上看到的變化”。就像美國一樣,即使距離我6英尺遠,我也需要挑戰和改革才能成長並成為更好的自我。無論距離多遠,我們幾乎可以做任何事情。