Category: 學生貸款

學生貸款再融資已成為消除債務的一種流行途徑。借款人可以獲得更高的利率，而貸方則獲得了低風險的畢業生，他們不太可能錯過任何付款。隨著再融資變得越來越普遍，一些借款人陷入了誤解，即再融資是大多數借款人所使用的正常過程的一部分。儘管再融資可能會在某些方面起作用，但是有很多原因不應該再融資給學生貸款。

在詳細介紹之前，值得注意的是，再融資的大部分風險來自將聯邦學生貸款轉換為私人學生貸款。正如您將在下面看到的，私人貸款借款人的風險降低了。

1：如果您押賭拜登取消聯邦學生貸款，請避免再融資

我屬於那種認為拜登不太可能取消貸款的人。但是，這是有可能的。
對$ 10,000貸款取消成為現實感到樂觀的借款人應該推遲對聯邦貸款的再融資。那些擁有較大聯邦結餘的人也可以考慮為其部分但不是全部聯邦貸款再融資。這些借款人可以在債務免除的情況下利用債務免除的機會，但仍可享受來自抵押貸款人的較低利率。

歸根結底，關鍵要點是，如果發生貸款取消的情況，幾乎可以肯定的是，這僅適用於聯邦貸款。因此，將您所有的聯邦貸款再融資為私人貸款可能是錯誤的。

2：如果利率沒有改善，請不要再融資

一些借款人錯誤地認為他們必須將所有貸款都包括在再融資中。有時，Refi貸方提供的貸款利率要比大多數（但不是全部）借款人的利率更高。沒有義務合併所有貸款。借款人可以選擇他們希望包括在再融資中的個人貸款，而保持當前的低息貸款不。

同樣，有時藉款人選擇從固定利率貸款變為浮動利率貸款。這可能是一個冒險的決定。如果未來幾年利率上升，那筆新貸款可能會變得非常昂貴。在許多情況下，選擇固定利率貸款的擔保是理想的選擇，即使這意味著更高的利率也是如此。

3：政府或非營利性工作的可能性通常意味著借款人不應再融資

聯邦學生貸款的最大好處之一是“公共服務貸款寬恕”計劃。成功完成PSLF並非易事，但藉款人可以在獲得10年的合格就業機會後免除其聯邦債務。

如果您只有少量的聯邦貸款，那麼再融資可能不是一個錯誤，但是對於餘額較大的借款人而言，僅從事合格工作的可能性就可能使再融資成為一種風險。

借款人應仔細考慮是否有可能在合格的雇主處就業。如果存在符合PSLF資格的工作的機會，並且債務足夠大，以至於在支付10年後得到寬恕是很有價值的，則可能應該推遲再融資。

4：如果您可能重返學校，為聯邦貸款再融資是錯誤的

重返大學對您的財務計劃而言是一個巨大的變數。

繼續教育可能意味著更多的學生債務。這可能會導致諸如公共服務貸款寬恕之類的寬恕機會。它可能導致大量借貸，以收入為導向的寬恕成為一種至關重要的資源。

回到學校打開了許多新的大門。它可能會帶來您甚至沒有考慮過的機會。在未來，擁有聯邦學生貸款而不是私人債務可能是一筆巨大的財富。

最終，有許多未知數重返大學。面對如此多的問號，擁有聯邦學生貸款的靈活性是一個非常明智的舉動。因此，在重返學校之前為聯邦貸款再融資可能是錯誤的。

5：如果您有工作安全問題，請不要再融資

您目前的雇主對未來的展望如何？如果您丟了工作，需要多長時間才能找到類似的工作？

如果您發現自己失業或就業不足，則希望您的學生貸款為聯邦學生貸款。與所有私人貸款不同，聯邦貸款使借款人可以選擇根據其負擔能力而不是所欠債務進行付款。

以收入為導向的付款意味著面臨困境的借款人可能有資格獲得$ 0的付款。這筆$ 0美元的付款可能會無限期地持續下去。進行以收入為導向的付款足夠長的借款人有資格獲得貸款減免。

聯邦學生貸款的這一特殊功能是一個很好的下雨天功能。如果您擔心自己的長期就業狀況，請不要犯錯將聯邦貸款再融資為私人貸款的錯誤。

6：如果您的每月還款額增加，請避免為學生貸款再融資

這個技巧聽起來很不可思議，但這是藉款人經常犯的錯誤。 許多藉款人選擇提供最低利率的再融資貸款。 選擇最低利率的不利之處在於它附帶了五年期貸款。 如果您使用的是15年期貸款，那麼即使利率較低，轉用5年期貸款也將意味著每月還款額更高。

這項特定交易的問題在於，它會損害您的債務收入比或DTI。 傷害您的DTI的危險在於，這使購房變得更加困難。

同樣，如果付款金額過多，則每月付款可能會很困難。 借款人應在希望獲得最低利率的需求與保持每月還款能力的需求之間取得平衡。

現在處理此問題特別容易。 對於五年期可變利率貸款，目前可用的最低利率徘徊在2％左右。 選擇20年期固定利率貸款的借款人仍然有資格獲得優惠利率。

如果您的聯邦學生貸款餘額神秘地降至$ 0餘額，這似乎是夢想成真。學生貸款是否得到寬恕或取消？有人為我還清了我的債務嗎？是否存在放貸人錯誤，這意味著我沒有債務？雖然很高興考慮一下您的學生貸款突然消失的情況，但最合乎邏輯的解釋並不那麼令人興奮。但是，從技術上講，聯邦政府可能會取消您的貸款，因此，我將向您解釋如何快速了解正在發生的事情。

您的聯邦學生貸款帳戶餘額為零的最可能原因

除非您還清了全部餘額，否則有一種解釋適用於大多數借款人：您的貸款已轉移給新的服務商。不幸的是，這是很常見的情況。聯邦政府與各種貸款服務商簽訂了合同。有時，這些合同會續簽；其他時候，有一家新公司獲得合同。在某些情況下，只有某些貸款被轉移。因此，您的餘額可能會大幅下降，但並沒有一直降為零。

這些轉移對借款人來說應該不會造成混亂。如果服務商或教育部在通知借款人方面做得更好，那麼人們會發現餘額為0美元不會感到驚訝。

追踪轉移的貸款和新服務商

值得教育部門稱讚的是，他們做得很好，可以幫助借款人找到合適的服務商。在studentaid.gov網站上，有借款人可以訪問的學生貸款數據庫。在此數據庫中，是每筆貸款以及負責服務貸款的公司的明細。如果我看到我的聯邦學生貸款餘額意外下降，那麼Studentaid.gov將是我的第一站。由於導航至個人貸款信息有點複雜，因此我整理了有關訪問記錄的指南。

聯邦學生貸款餘額下降的其他可能性

餘額轉帳可能是最可能的解釋，但這並不是唯一的解釋。例如，拜登總統最近宣布了一項計劃，取消為學校欺詐的借款人提供的價值10億美元的學生貸款。這是奧巴馬時代計劃的延續，該計劃在特朗普時代曾受到很大限制。但是，值得注意的是，借款人對還款取消的辯護僅發生於成功申請取消其貸款的借款人。

另一個輕微的可能性是，如果國會或總統選擇取消所有借款人的大量學生債務。截至本文發布之日，尚無此類計劃。儘管有一些人支持寬恕，但這還遠未確定。另外，如果確實發生了類似的事情，那將是重大新聞。

防止轉移到其他服務商

對於借款人而言，聯邦公務員轉移可能是一個重大問題。問題超出了學習零美元聯邦學生貸款餘額的失望程度，這僅僅意味著債務已經轉移。

服務人員的變動會對借款人產生許多負面影響：

由於自動付款問題，付款可能會丟失。
頻繁的服務人員變更為欺詐打開了方便之門。
由於銀行將支票郵寄給了老服務員，因此可能會錯過付款的機會。

重要的記錄和通訊可能會丟失。
最糟糕的是，借款人幾乎沒有阻止服務者更換的權力。如果您的學生貸款在流動中，請執行以下步驟以簡化流程並避免出現問題。

我越來越多地收到60多歲甚至70多歲的借款人的電子郵件，這些借款人欠下的學生貸款超過六位數。他們想退休，但他們認為他們負擔不起。有些人甚至考慮過因學生貸款而死亡的可能性。也許您有很多學生貸款債務，並認為自己會把它付諸東流。在極少數情況下，瘋狂的是，如果您因學生貸款而死亡它可以幫助您實現財務目標。您可以通過一些其他計劃保護您的家人，無論您的財務狀況如何混亂，都可以過上自己想要的生活。

儘管了解死後學生貸款的情況很重要，但任何一個身體健康的50歲以下的人都不應考慮這一策略。這主要是針對那些在進入黃金時代時所欠的債務超過了他們夢想中的夢想的借款人。我意識到，借學生債而死的說法是可以接受的。請繼續關注我，看看某些借貸者如何通過數學退休並退休。

死於學生貸款會發生什麼？

通過聯邦學生貸款，政府可以完全免除債務。即使數十萬美元，您的家人也不必擔心必須償還這類債務。私人學生貸款貸方幾乎也總是會免除債務。問題在於，他們的期票（當您同意債務時簽訂的合同）通常不要求他們因死亡而給予學生貸款減免。

特朗普總統最近簽署了一項法案，該法案在藉款人或共同簽字人去世時大大擴展了對私人學生貸款的保護。我預計對於2019年及以後的貸款，不必擔心貸款合同中的內容。如果您死了，您的家人將不會受難。

在此之前，只需打開計算機上的合同，然後按Ctrl + F並輸入涉及死亡的一些單詞，例如“死亡，死亡，寬恕，原諒等等”。如果他們什麼也沒說，請詢問他們的客戶服務代表，如果您在還清貸款之前就去世了，會發生什麼情況。

現實情況是，沒有貸方願意出現在新聞中，向寡婦或w夫索要他們沒有的錢。實際上，您不必擔心因死亡而得到寬恕的學生貸款。它會發生。

如果您還是這樣擔心的人，請購買每月20至40美元的定期人壽保險計劃。這可以幫助保護您的配偶免於繼承學生貸款債務。我通過Haven Life獲得了100萬美元的保護，您最多可以獲得200萬美元。我建議，如果您有一個家庭（取決於收入），則您的收入至少應為薪金的8倍。

老年借款人的兩種貸款寬恕

有兩種方法可以免除貸款。一種是通過公共服務貸款寬恕（PSLF）計劃。另一種是通過以收入為導向的計劃支付20-25年的費用，然後最後對原諒的餘額支付稅款。

使用PSLF，您需要以收入為導向的計劃付款10年，同時在非營利組織或政府雇主那里工作。在十年期結束時，政府免稅核銷了剩餘的餘額，問題在於PSLF需要十年的全職工作。如果您已經要退休了，那可能就是您不感興趣的事情。另一個麻煩是您可能沒有合格貸款。

Parent Plus貸款必須合併並通過ICR計劃支付才有資格。您可以在適當種類的雇主中工作多年，但在這種情況下仍無法獲得PSLF福利。對於以您自己的名字命名的直接貸款，您將有更多的還款選擇，並且更有可能在無需額外工作的情況下獲得信貸。

假設您想獲得寬免但要在私營部門工作，或者在獲得10年PSLF信貸之前退休，如果您沒有寬免信貸並第一次進入還款期，那麼您需要支付根據您的收入（PAYE）計劃20年的收入以及經修訂的收入（REPAYE）或收入或有收入還款（ICR）計劃的25年的收入。在此期間結束時，應納稅所得額。這讓很多人對一年內收到六位數的稅款的前景感到恐懼而感到恐懼。除非您可悲的是有些健康狀況不希望您長壽，否則您永遠都不要考慮如果您的年齡在50歲以下，那麼就將債務垂死作為一種策略。

如果您有能力輕鬆償還超過50的債務，則應該這樣做。 50歲以上的大多數人都能長期健康地生活。

尋求PSLF是一項簡單的策略，需要延長您的職業生涯，直到您獲得福利為止。這就是為什麼我將專注於償還20到25年的貸款策略的原因，因為它適用於所有人。

死於學生債務的漏洞

漏洞1：您不必受僱就稅收炸彈獲得20到25年的貸款寬免的信用。這意味著生活在社會保障體系中的退休人員可以每月名義上支付$ 100- $ 200，並獲得貸款減免的信貸。

漏洞2：IRS有一種稱為破產規則的東西。該規則規定，如果您寬恕了應稅收入的債務，則必須具有償付能力。這意味著，如果您欠的債務多於資產，則債務免稅免稅。

漏洞3：您是想死了還是要與美國國稅局（IRS）處理納稅計劃？像我們所有人一樣，六十或七十歲的借款人受到精算表的約束。如果您有50/50的機會必須繳納稅款炸彈，而您的壽命確實那麼長，那您就贏了。

我並不是要讓您感到尷尬或擔心自己的死亡。我希望您能夠負擔退休或減少工作時間，即使您欠款超過$ 100,000。

誰最適合“借貸助學貸款”的情況？

對於資產少於100萬美元，負債超過100,000美元的近退休人員來說，“背負債務”策略在很大程度上是有意義的。如果那是您的話，那麼您並不孤單。根據政府問責辦公室的說法，大約30％的老年人沒有退休儲蓄。確實有的人平均接近$ 150,000。

根據我們已經解釋過的教育部數據，美國大約有350萬“親愛的父母”借款人。許多中等年齡的成年人和老年人回到自己的職業生涯去轉學，並以自己的名字申請直接聯邦貸款，這意味著可能有成千上萬的50年代，60年代或70年代的借款人有六個學生債務的數字。

如果您必須藉錢為自己或子女提供教育經費，那意味著您的資產可能不足100萬美元。實際上，幾乎每一個沒有太多可償還貸款免於寬恕的借款人，想要很快退休，並且年滿60歲以上，都可以使用“債台高築”的策略。這將給聯邦學生貸款組合中的納稅人造成巨大損失，但這將允許借款人索回其財務擔保。

為什麼數學會說許多60歲以上的學生貸款借款人不會償還學生貸款？

這是美國社會保障局（Social Security Administration）所說的，他們希望您的年齡達到一定年齡。請注意，社會保障局（Social Security Administration）預計，平均60歲的女性在地球上還剩下25歲。假設為自己或子女上大學而藉錢的人群沒有什麼特別之處。這意味著父母加貸款超過10萬美元，收入低的普通女性借款人將有50/50的機會永遠不必擔心寬恕時發生的學生貸款稅收炸彈。

請注意，男性的壽命比女性的壽命短。如果您正處於60多歲的年齡段，那麼男人有望再活18年。這意味著大多數65歲以下的男子背負學生債務，並且根據其收入支付的款項很低，可能仍會因欠學生債務而死亡。

如果您的壽命超出了美國社會保障局（Social Security Administration）的預期，那麼您就不必擔心稅收懲罰。讓我們轉向研究“以學生貸款消亡”策略如何工作的示例。

63歲的父母加三個孩子在學校借書的人

假設Jim是一家小型企業的銷售主管，並且願意在兩年內退休。他將三個孩子送往東北的私立天主教文科學校。他們所有人都進入了低薪職業，沒有辦法，就無法將債務轉移給孩子們。吉姆真的不想那樣子給他的孩子們負擔。

吉姆（Jim）也迫切希望擺脫債務，但所有這些都是“父母加（Parent Plus）”貸款，利率為7.5％，金額為30萬美元。吉姆沒有抵押貸款，由於離婚，他的401k儲蓄了約20萬美元。他感到沮喪的是，前進的唯一途徑是在學生貸款消失之前繼續工作。他還沒有對寬恕感到滿意。

吉姆決定將其Parent PLUS貸款合併為直接合併貸款，以使用ICR計劃。

如果他用老式的方式還清Parent Plus貸款，他將需要在10年內每月支付約3,200美元。最後，他將沒有債務，甚至還有一些401k的額外積蓄可用於退休。

問題是他必須工作到73歲。如果他在那之前丟了工作或精疲力盡，該怎麼辦？

另外，我建議吉姆計劃一個激進的策略，使他有可能因債務而喪生，但他將有一個備用計劃。吉姆將再工作兩年，並將社會保險推遲到70歲。原因是，與領取全退休年齡時相比，他將獲得更高的福利。

吉姆沒有在66歲時獲得社會保障並獲得2600美元的福利，而是在70歲時每月可獲得大約3400美元的福利。吉姆將繼續靠退休儲蓄生活，直到他70歲。

由於吉姆的應稅收入太低，而且他僅依靠社會保障，因此他用於學生貸款收入或有償還的收入將接近$ 0。他在ICR上唯一一筆可觀的報酬來自他工作的最後兩年。他甚至可以寬容地避免支付這些款項。

當您因學生貸款而死亡時，會發生什麼？特拉維斯·霍恩斯比
請注意，Jim只為他的Parent Plus貸款支付了約$ 44,000。他們在25年內從300,000美元增長到817,000美元。然後，他將在40％的稅級中欠約327,000美元的稅款。

這是現實介入的地方。根據社會保障局的數據，在稅收炸彈襲擊吉姆88歲之前，吉姆不活的可能性要高出50％。

如果這樣做的話，吉姆的債務將大於其資產，政府將免稅免除債務。

如果沒有，那麼今天的成本將是吉姆全額償還的一半。如果吉姆擔心的話，他每月可以在指數基金賬戶中存入600美元來支付稅款。

吉姆將為養老院做些什麼？美國一個骯髒的小秘密是，大多數中產階級依靠醫療補助來支付這些賬單。

實施此策略將存在很多障礙，這些障礙主要源於自豪感。吉姆可能從來沒有夢想過自己是一個需要依靠任何政府計劃在他的生活中擁有良好財務選擇的人。

但是，他的替代方案是再工作10年，比預期的退休日期還晚8年。那是他畢生不願做的工作，這是他的預期壽命的很大一部分。

通過使用這種垂死的學生債務策略，吉姆可以用這8年的時間去旅行，放鬆，並享受家人和朋友的樂趣。

答案可能非常簡單。 如果可以，為私立學生貸款再融資可能是有意義的：

獲得較低的利率。
降低您的每月付款（這樣您就可以集中精力處理其他債務）。
利用另一個貸方的優惠還款條件。
可能就這麼簡單，因為與需要大量費用的抵押貸款不同，它沒有為學生貸款再融資的任何結賬成本。 您甚至可能有資格獲得豐厚的現金返還再融資獎金。

這樣就可以更輕鬆地決定是否為私立學生貸款再融資，因為無需計算抵銷費用或“收支平衡”點。 所有的積蓄都流回您的口袋。

即使您在六個月前才進行了再融資，重新考慮一下再融資也可能是一個好主意，因為學生貸款利率已接近歷史最低水平。

為私立學生貸款再融資的好處

為私立學生貸款再融資有三個主要好處：

1.省錢利息

假設某人在10年期固定利率下有100,000美元的私人學生債務，利率為5％。今天，他們有機會再融資至3.5％。通過再融資，他們可以節省8,616美元的利息，並且在同一時間段內無學生債務。您不想在您的銀行帳戶中有多餘的錢嗎？這很容易。

2.降低您的貸款付款

在上面的示例中，為私立學生貸款再融資使他們的學生貸款債務每月減少了72美元，現在，由於收入下降，想要清理信用卡債務或積累債務，您需要降低貸款償還額如果將這筆10年期的貸款再融資20年，還款額將如何變化？即使是原先的貸款額不變，如果貸款期限更長，那麼每月的還款額將減少近500美元。

注意：我們的目標是盡快還清私人學生貸款，但是如果有人需要短期救濟，則較長的再融資期是一個不錯的選擇，直到他們重新站起來。

3.更改還款條款和條件

進行再融資的主要原因是利率和付款金額，但其他因素也很重要。例如，某些貸方提供大量的寬容期-在12到36個月之間。如果您當前的私人貸款人沒有此選擇，那麼重新融資以獲取這些貸款條款可能很有意義。這是假設您不犧牲學生貸款還款成本。另一個原因是，如果您的利率是可變的，那麼您需要花費三到五年以上的時間才能還清貸款。固定利率越長，選擇的時間越長越好。因此，如果您需要五年以上的時間才能還清私人學生貸款的餘額，請將浮動利率換成固定利率。

出於上述原因以及更多原因，重新融資可以成為更改您的還款方式並獲得更好的貸款條件的好方法。

如何為私立學生貸款再融資

當您知道適合自己的私人貸款再融資時，就該看看那裡的不同貸方了。它們看起來似乎都是一樣的，但是在某些情況下某些條件會更好。

有些貸方對醫護人員更好，而有些貸方提供失業保護。一些放款人通過社區銀行和信用合作社找到最優惠的利率，而一些放款人則通過一份乾淨的信用報告來獎勵借款人。

比較多個貸方的選擇值得。除非您與幾個貸方核對，否則您永遠不會知道自己是否可以做得更好。

以下是為私立學生貸款再融資的步驟：

1.首先查看與“學生貸款計劃者”合作的當今頂級再融資貸方。
2.選擇三到五個貸方以獲得初步利率。單擊我們網站上的鏈接並註冊一個新的電子郵件地址，以可能有資格獲得現金返還獎金。
3.比較各貸方的利率和條款，以了解哪一種利率最低，並提供靈活的還款條款。
4.選擇提供最優惠條件的貸款人。
5.在線完成學生貸款再融資申請。
6.如果最終報價符合您的情況，請在30天內收到最終報價並接受。
7.您選擇的新貸方將還清您的舊貸方。然後，您將根據新的貸款條款開始向新的貸方付款。

快速說明：有時，人們會擔心，一家公司或多家公司會影響您的信用評分，但事實並非如此。這些初步利率是“軟”信用拉動，無論您進行多少次操作，都不會對您的信用評分產生實質性影響。

當您在14到45天的時間內探索多種選擇時，也稱為“購物率”。在此窗口中，您的信用報告中將多項軟信用檢查計為一次。有必要盡可能多地進行檢查，以確保獲得最佳利率和條款，這是值得的。

我應該為我的私人學生貸款再融資嗎？

如果您可以獲得更高的利率，需要調整所需的每月還款額或最近信用評分大幅提高，則應該探索為私人學生貸款再融資的方法。即使您六個月前再融資，也沒有任何害處。

請記住，沒有收盤費，因此您不必計算“收支平衡”率。如果您能降低0.25％，那是值得的。

請記住，如果您還有八年的時間，而您要再融資一次新的10年任期，那麼您將要重新設置時鐘，這最終可能會花費您更多的利息。即使所需的還款額比抵押貸款額少，也要盡可能多地投入（如果可能），以更快地擺脫債務並減少利息。

我們希望您在為私人學生貸款再融資時節省盡可能多的錢，因此請檢查您是否可以獲得更好的利率並有資格獲得獎金。

最近，我一直在思考學生貸款寬恕的論點如何取決於同理心。學生貸款借款人可以有力地證明，寬恕對經濟乃至正確的做法都是有益的。 但是，如果人們不關心幫助學生貸款借款人，那麼寬恕學生貸款就永遠不會成為優先事項或現實。我們如何解決這個問題？ 可以解決嗎？

大多數美國人有可能對學生貸款借款人表示同情嗎？

有人認為同情是一種能力，在美國正在下降。要得出這個結論並不難。似乎在國會提出任何新法律的時候，第一個問題始終是相同的：我能得到什麼？這個問題對學生貸款寬恕的倡導者來說是一個巨大的障礙。沒有助學貸款的人沒有直接收益。許多人認為改變對許多藉款人來說不會改變生活沒有任何好處。許多人對取消學生貸款並不無動於衷。他們堅決反對。

想想一長串因為錯過寬恕而可能會感到沮喪的人：
由於費用高昂而選擇不上學的美國人。
為付出學費做出了巨大犧牲的家庭。
通過“夢想中的學校”的畢業生可以參加更實惠的選擇。
努力工作的前借款人全額償還了學生貸款。
學生貸款借款人當然可以辯稱，他們希望自己可以屬於上述類別之一。努力工作固然值得尊重，但也有特權。有些人工作非常努力-包括從事多項工作-但沒有有意義的機會來消除債務。

不幸的是，提出這一論點可能不會繞過寬恕。歸根結底，如果美國人不在乎那些掙扎於助學貸款的人，那麼別無他求。

與學生貸款鬥爭有關

教學共情可能是一個挑戰，但是大多數人對公平有很好的理解。大多數人天生就認為不公平的事情是不好的，應該在可能的情況下予以解決。許多反對學生貸款寬恕的人將問題與公平聯繫起來。
我認為公平討論是學生貸款借款人的機會。

任何在美國仔細研究學生貸款的人都會看到一個不公平的製度。從很小的時候起，美國人就開始沉迷於這樣的觀念，即高中畢業後就去上大學。人們認為學生貸款債務是“好債務”，我們甚至讓年齡不足以購買啤酒的人們承諾償還超過100,000美元的債務。當人們輸入還款時，有一些特殊的規則可以保護貸方，這些規則不適用於抵押或信用卡。事情很難公平。

再加上欺騙性的營利性大學，這些大學會對借款人造成持久損失，而且大學教育的費用比以前昂貴，而且顯然情況是不公平的。

要求寬恕學生貸款會使借款人面臨指控，他們要求提供援助。對於許多美國人來說，呼籲改變不公平的製度可能更可口。

移情是一條雙向路

如果學生貸款借款人希望美國人關心他們的掙扎，我們作為藉款人必須承認他人所面臨的困難。

如果您剛剛還清了學生貸款，然後政府宣布了一項學生貸款寬恕計劃，那就太糟糕了。我想我會走上一條高路，為那些不必面對我所面臨的困難的人們感到高興，但是在某種程度上，我希望我會做一些不同的事情。

對於這個特殊問題沒有簡單的答案。但是，我們不能假裝這個龐大的團體不存在。

為學生貸款寬恕提供依據

輪詢信息會影響公共政策。當大多數美國人支持某項事業時，政客們通常很樂意安撫其選民。如今，許多美國人根據在社交媒體上閱讀的內容形成自己的觀點。借款人說的話和發布的話可能會有所作為。

要求取消債務或免除債務可能不會轉移很多意見。確定您的學校是如何誤導您的，或者您的貸款條款有何不公平之處，或者由於學生貸款而導致您無法購買房屋，這實際上可能會改變主意。

作為藉款人，我們與沒有學生貸款的人聯繫的努力越多，我們對寬恕的呼籲就會得到更多的支持。

房主，企業主和大學生都可以利用IRS的各種特殊規定來節省稅款。但是學生貸款借款人呢？大學生可以享受減稅優惠是一個很好的選擇。但是，對於許多學生而言，直到離開學校後，他們才開始真正感受到教育支出的經濟負擔，因為這是大多數人開始償還學生貸款的時候。這些學生貸款的費用可以減稅嗎？借款人可以利用任何學生貸款減稅或抵免額嗎？在這篇文章中，我們將介紹您可以使用哪些學生貸款稅收減免。

學生貸款可以減稅嗎？

好消息是，是的，您也許可以要求為2020年支付給合格學生貸款的利息扣除學生貸款利息。壞消息是，像大多數好事物一樣，這是有條件的。

學生貸款利息扣除允許借款人從納稅年度中就合格學生貸款扣除最多$ 2,500的利息。要在2020納稅年度（2021年提交）有資格獲得全額2500美元的扣除額，您的修正後調整後總收入（MAGI）不得超過70,000美元（對於單身人士）或140,000美元（對於已婚夫婦，共同申請）。

但是，如下所述，如果您的收入超過這些限制，您仍然有資格獲得較小的學生貸款利息扣除。

學生貸款減稅的工作原理

如果您符合要求，則上個納稅年度您為合格的學生貸款支付的利息可能會導致學生貸款減稅。美國國稅局將“合格學生貸款”定義為僅用於支付高等教育費用的貸款。

但是，根據您的收入，學生貸款利息扣除額可能會減少。如果您的MAGI介於$ 70,000和$ 85,000之間，或者如果您聯合提交且您的調整後調整後總收入（MAGI）在$ 140,000和$ 170,000之間，則您可以扣除的金額將基於特定的公式。

換句話說，隨著收入的增加，將有逐步淘汰的趨勢（一個花哨的名詞，表示您可以扣除的數額會逐漸減少）。因此，簡而言之，不幸的是，如果您的MAGI超過$ 85,000或如果共同提交，則$ 170,000，不幸的是，您不符合減免學生貸款利息的資格。

您的納稅申報狀態也會影響您的資格。已婚，單獨申報的納稅人不符合減免學生貸款利息的資格。另外，如果其他人聲稱您是其回報的家屬，則您無法要求扣除。而且您的配偶也不能被其他人宣稱為受撫養人。

關於抵扣與抵免的一句話

如上所述，對學生貸款利息有學生貸款稅減免。但是沒有學生貸款稅收抵免。 “抵免額”和“抵免額”一詞有時可以互換使用，但它們並不相同。通過抵稅額，符合條件的支出被稱為對收入的調整。這最終可以降低您的欠款。稅收抵免可以使您的稅收減少一美元，因此，稅收抵免在技術上要比扣除額要好-但是，嘿，您會盡力而為。

學生貸款利息扣除值多少錢？

根據該小教程，您現在知道扣減值並不完全值得。相反，它們有助於降低您的應稅收入。

那麼，學生貸款利息扣除實際值多少呢？如果您處於22％的稅率範圍內，並且有資格獲得全額2500美元的收入調整，則可以節省多達550美元的稅費。

是否想確切知道通過學生貸款利息扣除可以節省多少？

如何申請學生貸款減免稅

要申請扣除學生貸款利息，您需要向貸款服務商索取1098-E表格。這向IRS證明您已為僅用於支付高等教育費用的貸款支付了利息。如果沒有，請與您的貸款服務商聯繫以獲取確切的號碼。僅當您支付的費用超過$ 600時（您很容易做到），您才能獲得此表格。如果您支付的利息金額少於600美元，請與您的貸款服務商聯繫，以便他們告訴您您支付了多少。在辦理納稅申報表時，您將使用1098-E表格處理學生貸款利息扣除。如果您使用在線納稅申報單準備器，這可能非常簡單。但是，如果您有任何疑問，可能需要聯繫稅務專家。

如果您不符合條件怎麼辦？

得知您不符合學生貸款減稅的收入或申報狀態標準，這真是令人不高興。但這並不意味著您可以節省學生貸款利息的零選擇。這不是減免學生貸款稅或減免學生貸款稅的方法，但是有兩種方法可以減少您支付的利息。

1.申請自動轉帳。 聯邦學生貸款借款人在申請自動轉帳時可以降低0.25％的利率。
2.再融資。 通過學生貸款的再融資過程，您可能可以獲得比目前更高的利率。 在某些情況下，您可以節省數千美元。

考慮再融資是否適合您，並查看您再融資時是否有資格獲得現金返還獎金。 如果您獲得良好的收入並想降低利率，這可能是一個不錯的選擇。

對學生貸款和納稅申報表採取行動

減免學生貸款稅是將您的高等教育費用轉化為節稅的好方法。 如果您可以要求扣除，請考慮將節省下來的錢用於學生貸款付款。 這樣，您可以更快地擺脫債務，並充分利用學生貸款的納稅申報表。 如果您沒有資格，請不要擔心，並考慮自動付款或為學生貸款再融資以節省利息。

當該網站於2014年首次回顧SoFi時，讀者想知道SoFi是否合法以及學生貸款再融資流程如何運作。多年來，再融資已變得越來越普遍，SoFi已成長為學生中最知名的公司之一 儘管所有這些變化，但基本問題仍然存在。 SoFi學生貸款再融資很好嗎？ 消費者應該期待什麼？

在2021年認識SoFi

SoFi最初是從學生貸款再融資公司開始的，但現在已經有了很大的發展.SoFi現在提供抵押，個人貸款和投資服務。 SoFi成為失敗者的日子已經過去了。對於專注於降低學生貸款利率的借款人而言，這種發展具有一定優勢：為了使SoFi得以發展，他們必須從只專注於高收入者的貸方發展成為願意接受各種借款人的貸方。對於借款人而言，好消息是，SoFi曾經針對世界各地的醫生和律師的許多津貼仍然存在。這些特權包括低利率，工作安置資源，以及新簽約客戶150美元。

SoFi批准了許多信用欠佳的借款人，以進行擴張。我們還看到借貸能力強的借款人可以比較利率，發現SoFi是最好的選擇。由於SoFi能夠為各種借款人提供最優惠的利率，因此SoFi在我們的學生貸款再融資貸方排名中排名第5。

SoFi融資率和選擇權

借款人可以為聯邦學生貸款，私人學生貸款和Parent PLUS貸款再融資。與大多數合法貸方一樣，SoFi不收取任何申請費，啟動費或預付款罰款。考慮所有SoFi可能的利率和選擇，借款人應謹慎調整貸款還款期限，以找到在獲得最低利率和獲得最佳每月還款之間的最佳點。

例如，當前SoFi選項的一個奇怪方面是為較長期限貸款提供的關閉利率。 10年期貸款的利率可能僅比15年期或20年期貸款的利率低百分之一。選擇更長的貸款可能會導致利率略高，但為藉款人提供了很大的靈活性。

注意：擁有20年期貸款並不意味著借款人必須花費20年才能還清貸款。選擇較長期限的貸款可為藉款人提供最低付款額較低的靈活性，但仍可以通過額外或較大額付款積極地償還貸款。

SoFi的優勢

SoFi提供了市場上最低的利率和靈活的還款期限，但與SoFi相關的優勢卻不僅僅如此。

也許最大的優勢是工作安置計劃。 SoFi為藉款人創建了職業服務部門。他們的想法似乎是，他們將通過投資失去工作的借款人來賺更多的錢，而不是將錢花在收藏上。

SoFi還在加利福尼亞州呼叫中心之外提供客戶支持。在美國設有客戶支持團隊並不一定能保證提供更好的服務。儘管如此，我們還是希望看到他們花額外的錢來確保客戶得到最好的治療。

借款人當心–聯邦學生貸款再融資的危險

如果您的信用評分和收入有資格獲得SoFi資格，這是一個不錯的選擇，但是有一個警告提示所有借款人都需要仔細考慮…

與其他大多數再融資貸方一樣，SoFi願意將聯邦貸款與私人貸款合併。儘管在某些情況下將聯邦貸款與私人貸款相結合是一個錯誤，但在其他情況下，這是一個好主意。最典型的例子是具有良好工作保障的高收入者。

借款人必須意識到的重要一點是，在合併私人貸款後，將取消聯邦貸款的還款計劃和寬恕計劃。由於無法撤消合併或再融資，因此在權衡聯邦特權與私人市場較低利率之間做出明智的決定至關重要。

除了與學生貸款再融資有關的傳統問題外，我們沒有發現與SoFi相關的其他問題。

SoFi如何運作？

首先，借款人指定要再融資的貸款。 SoFi創建新的貸款，並使用該貸款中的資金償還舊貸款。然後，借款人根據新貸款的條款向SoFi還清債務。

借款人通常會再融資以實現以下兩個目標之一：

較低的付款–選擇更長的貸款或獲得更低的利率意味著每月的賬單會更少。
降低利息–一些借款人選擇超低利率的短期貸款。走這條路可以盡快消除貸款，並使總支出最小化。
SoFi的目標似乎是成為千禧一代的金融公司，這可以從他們向銀行和人壽保險等領域的積極擴張中得到證明。

幫助人們還清學生貸款似乎是SoFi的一種方法，可確保長期客戶在財富管理等更有利可圖的領域繼續保持業務關係。

從學生貸款借款人的角度來看，這可能是一個小小的優勢，因為這意味著SoFi可以激勵客戶即使在為其貸款再融資後也能保持滿意。這些長期目標還可以解釋為什麼SoFi可以將其利率保持在低於市場上其他大多數貸方的水平。

來自實際客戶的SoFi財務評論

當本文最初發表時，我們只能以SoFi貸款的黑白字眼為基礎。從那時起，數十名客戶和潛在客戶開始花時間將其想法留在評論部分。

我們了解到，SoFi客戶滿意度似乎取決於是否批准了該應用程序。由於最初嚴格的承保標準，許多人都停下來與他們的否認分享他們的失望。正如一位用戶總結的那樣，“擁有較高FICO和高收入的人會順利通過，而擁有中等FICO和較高收入的人似乎沒有相同的經歷。”

來自BBB，Reddit和其他組織的SoFi投訴和評論

其他專家的大多數SoFi評論也得出了類似的結論。 NerdWallet宣稱SoFi的出色表現是因為其低利率和就業安置服務。他們對這樣一個事實表示懷疑，那就是，如果您失業，SoFi貸款只能提供一年的忍耐。

商業改善局（Better Business Bureau）將SoFi評為A級，但用戶對SoFi提出了幾項投訴。一些投訴涉及SoFi的抵押貸款和個人理財貸款。大多數學生貸款合併投訴都是由不滿拒絕的消費者提出的。但是，我們能夠找到一位對失業忍受度有疑問的評論者。顯然，SoFi要求借款人在批准失業忍受之前先向其職業服務機構註冊。

Reddit用戶通常對SoFi有積極的看法。但是，在與其他貸方進行直接利率檢查時，SoFi有時無法提供最佳利率。消費者金融保護局投訴數據庫包含約50筆與SoFi學生貸款有關的投訴。投訴中的問題各不相同。就借款人發行量而言，SoFi可以與其他貸方相比，可能要比平均水平好一點。簡而言之，SoFi審查在很大程度上是積極的，但是像任何金融公司一樣，它們並非沒有缺陷。

我應該申請SoFi貸款嗎？

SoFi是學生貸款再融資的絕佳選擇，但SoFi並非唯一選擇。

尋求最佳交易的借款人最好通過SoFi檢查其利率，但是與其他貸方檢查利率也是必不可少的，因為許多公司宣傳的利率低於或低於SoFi。由於每個貸方使用不同的承銷標準，因此無法說出哪個頂級學生貸款再融資公司實際上將提供最佳利率。

這是一種可怕的感覺，使您的胃下沉。我想我只是被騙了。您試圖解決學生貸款問題，但現在您擔心自己已成為眾多騙子的受害者之一，如果在這種情況下有好消息，那就是希望沒有失去。借款人可以拿回錢。借款人還可以採取一些步驟來幫助關閉欺詐並保護他人。

不要羞愧

在處理有關學生貸款詐騙的細節之前，我認為解決借款人之間的共同感覺很重要：羞恥。您不應該發生這種情況。我們生活在一個不斷發展的世界，即技術變化。學生貸款的規則有所改變。這很容易讓人不知所措，學生貸款詐騙者掠奪困惑的借款人，這些騙子者希望他們的受害者會很尷尬以致無法收回他們的錢。不要讓他們贏。

驗證學生貸款“服務”是否為騙局

有時學生貸款公司是否合法尚不明確。在許多情況下，對有關公司進行簡單的Google搜索將提供明確的答案。德州總檢察長網站上提供了更多詳細的資源來評估潛在的騙局以及明尼蘇達州司法部長網站。消費者保護是州總檢察長的職責之一。我認為，這張來自聯邦貿易委員會（FTC）的圖片是最好的圖片之一。它簡單明了，但是在識別主要危險信號方面做得很好。
如果您不確定是否被騙，請務必查看我們有關識別和避免學生貸款詐騙的綜合文章。

立即採取措施糾正學生貸款詐騙造成的混亂

在大多數情況下，沒有嚴格的截止日期。但是，您越早採取行動應對騙局就越好。致電您的學生貸款服務商。他們可以告訴您有關您最近提出的要求的信息。他們還可以指導借款人使事情恢復正常。更改密碼。首先更改您的FSA ID密碼。為了更加安全，您可能需要更改學生貸款密碼，甚至是電子郵件密碼。與銀行或信用卡公司聯繫。如果您有帳單付款或自動轉帳，請將其關閉。您的金融機構可能還有其他安全建議。更好的是，他們也許可以停止向詐騙者付款。如果您使用信用卡付款，請對任何費用提出異議。開始保留詳細記錄。保存您的所有電子郵件對話。寫下所有電話互動中您能記住的內容。使用通話記錄來幫助您觸發記憶。這些記錄可以幫助您退款，也可以幫助阻止詐騙者。

如何幫助自己和他人

在這種情況下，您可以做的最好的事情之一就是提醒有關當局。政府機構有時可能行動緩慢，但它們有強大的資源來製止欺詐行為，並幫助借款人解決因學生貸款詐騙而引起的混亂局面。首先，請致電您所在州的檢察長或向其提出申訴。此外，您可以通過FTC報告欺詐行為。這些投訴在與您的銀行或信用卡公司打交道並處理爭議時也可能很有用。確保將投訴副本與您保存的其他記錄一起保存。Facebook帖子和負面評論也有幫助，但它們的重要性不那麼嚴格。社交媒體和在線評論不會阻止詐騙者，但是此信息確實可以幫助其他借款人避免犯錯。

成為運動教練可以是有益於他人的有益職業。不幸的是，成為一名運動教練的成本很高，尤其是現在，獲得碩士學位是從事運動訓練的最低要求，加上必需的證書。在學生貸款計劃員中，我們與一名客戶合作，他們夢想中的工作是在職業體育聯賽，但這使他們退還了17.8萬美元的學生貸款。不幸的是，這份“夢想工作”的薪水很多時候都不到50,000美元。

體育教練的學費

根據College Ave的數據，獲得運動訓練學士學位的州外學費為150,684美元。這不包括碩士學位。在Azusa太平洋大學，運動訓練理學碩士（MSA​​T）的基本費用為$ 46,431，可讓您退回近$ 50,000。在拉凡爾納大學，MSAT費用為$ 38,500。

當然，費用因州和計劃而異，但總體而言，這並不便宜，特別是與您所賺的薪水相比。根據勞工統計局（BLS）的數據，截至2019年5月，運動教練的平均薪酬為48,440美元，收入最低的10％的人收入不到$ 31,300，收入最高的10％的人收入為$ 73,470。即使是最高的收入，您的薪水也可能是接受運動訓練的費用的一半。如果您有運動教練的學生貸款或希望將來有運動教練的學生貸款，這是最好的還款和再融資選擇。

運動訓練師學生貸款還款方式

您的運動教練學生貸款可能默認情況下處於標準的10年還款計劃中。但是，如果您符合資格要求，則您還有更多還款選擇，以幫助降低債務成本。

收入驅動的還款

管理學生貸款還款可能很困難，尤其是當您的收入較低且債務負擔很高時。如果您是聯邦貸款借款人，那麼有些選擇可以使您的運動教練學生的債務負擔得起。

借款人可以選擇四種不同的收入驅動的還款（IDR）計劃，這些計劃需要藉款人收入的一小部分來償還貸款。資格要求各不相同，計劃也有所不同。

IDR計劃選項包括：
基於收入的還款
收入或有還款
隨收隨付
修訂後的現收現付
根據這些計劃，您的每月付款為收入的10％至20％，還款期限為20至25年。

關於此選項的好處是，如果還款期末仍有餘額，則您有資格獲得學生貸款減免。但是請注意，您可能必須為原諒的金額納稅。要執行此計劃，請與您的貸款服務商討論哪種選擇最適合您的情況。

運動訓練師學生貸款再融資

要考慮的另一種學生貸款還款策略是學生貸款再融資。儘管此選項並不適合所有人，但它可能適合某些人。學生貸款再融資意味著與私人貸方合作以更高的利率獲得新的貸款。您的再融資貸款還清了您以前的貸款。之後，您將獲得新的貸款，新的利率和新的還款期限。這是鞏固債務，節省利息和轉換為更優惠還款期的好方法。

根據您的情況，通過為運動教練學生貸款再融資可以節省數千美元的利息。關鍵是要確保您的再融資率足夠低，以產生影響。為什麼？因為壞消息是，對於聯邦貸款，您將失去對聯邦學生貸款的保護，而這可能會帶來巨大的變化。還記得IDR計劃和學生貸款寬恕計劃嗎？是的，這些津貼將不復存在。

如果您認為自己因為工作穩定，收入穩定且信用評分高而不需要寬恕學生貸款，那麼再融資可能只是您的選擇。這裡有一些私人再融資貸方要考慮。

學院大街
成為一名運動教練會很昂貴。為了節省學生貸款的費用，您可以考慮為運動教練學生貸款債務再融資。一種可供選擇的方案是College Ave學生貸款再融資。該公司不收取開戶費或預付款費，並提供浮動利率和固定利率。CollegeAve的獨特之處在於，它可以與您一起找到最適合您的還款期限，最多提供16種不同的還款期限選擇。進一步了解College Ave再融資學生貸款。如果您這樣做，則在使用我們的鏈接時，您可能有資格獲得現金返還獎金。

認真
Earnest是另一個好的體育教練學生貸款再融資選擇。該公司提供了“激進的靈活性”，這對於那些為運動訓練師的學生貸款債務而苦苦掙扎的人來說可能是個好選擇。這意味著它允許借款人選擇付款方式和貸款期限。此外，它還允許簽發授權人並合併一筆以上的貸款。Earnest以出色的客戶服務和低利率而聞名。您可以在浮動利率或固定利率之間進行選擇，甚至每年跳過一次付款。通過認真檢查您的再融資利率，您可能有資格獲得現金返還獎金。

月桂樹路
桂冠路可以幫助您為運動教練的學生貸款債務再融資，並獲得更合理的利率。通過Laurel Road，您可以選擇5年，7年，10年，15年或20年的還款期。再融資公司提供固定利率和浮動利率，沒有任何額外費用。看看您是否有資格獲得Laurel Road的再融資和現金返還獎金。

公共服務貸款寬恕

根據美國勞工統計局的數據，36％的體育教練在教育服務部門工作，19％在州，地方或私人級別的醫院工作，如果您在政府或合格的非營利組織或醫院工作，您可以要獲得公共服務貸款寬恕計劃（PSLF）的資格，必須在符合條件的雇主中工作10年，並支付120筆學生貸款。之後，您可以申請PSLF以完全免除您的貸款餘額。

PSLF最好的部分是，免除的債務沒有稅收負擔。最糟糕的是，您至少要從事低薪工作十年。如果這是您已經在計劃的路線，那麼PSLF可能是一個不錯的選擇。

潛在的學生貸款寬恕

不幸的是，當涉及眾多醫療專業還款援助和學生貸款寬恕計劃時，運動教練似乎被排除在塵埃中。

但是，閱讀貸款書上的細則並查看是否存在可能使您有資格獲得更多州和聯邦醫療保險還款或寬恕選擇的漏洞並沒有什麼壞處。

根據中大西洋運動訓練員協會發布的軼事，一名運動訓練員得以免除其部分聯邦珀金斯貸款。他讀了精美的印刷品，上面寫著“醫療技術人員”有資格獲得聯邦珀金斯貸款取消資格，並決定致電並為他的案件辯護。

底線

成為一名運動教練並背負學生貸款債務可能會很受拖累，尤其是在您的工資不太高的情況下。這些選擇可以幫助您償還運動教練學生的貸款，從而使債務負擔得起。如果您有資格，學生貸款的寬恕可能是最具成本效益和最有價值的。

全權委託收入如何影響IBR？

請記住，儘管許多人說IBR是指收入驅動的還款方案的全部清單，但IBR是一項特定的還款計劃。為了計算IBR，您通常會使用與上述相同的數學公式。您可以將15％的聯邦貧困線減去剩餘金額後再乘以15％。這是因為IBR是您收入的15％，PAYE和REPAYE是您收入的10％。

可支配收入可以顯示我未來幾年的學生貸款付款嗎？

絕對可以。首先，您需要知道學生貸款服務商在計算時使用了前幾年的應稅收入。因此，請說您的REPAYE重新認證日期即將在今年9月。您於2020年中畢業，在過去一年中支付了$ 0。您真的很擔心他們會在9月份要求您付款。

假設您工作了半年，賺了60,000美元（也許您是牙醫或類似的人）。

以您從2020年開始的調整後總收入為基礎，找到適合您家庭規模的2021年貧困線，然後乘以1.5，然後從2020年的應稅收入中減去。將結果乘以10％，然後除以12。

有呀！這就是您在9月份進行認證時要為學生貸款支付的金額。

自由支配收入如何隨著時間的推移影響學生的還款？

好問題。全權委託收入每年都會變化，並且取決於應納稅所得額，家庭人數和政府的聯邦貧困線數字。這意味著在REPAYE / PAYE / IBR下，學生貸款付款每年也會發生變化。

這是吉姆（Jim）隨時間推移可支配收入的示例，吉姆是一名負債300,000美元的獸醫。

他賺了65,000美元，每年可獲得5％的加薪。他要嫁給一個收入為30,000美元且沒有學生債務的人，到2020年。他們預計2個孩子將在2022年和2024年出生。這是假設聯邦貧困線的增長率為3％的情況。

隨時間推移的IDR可支配收入

由於通貨膨脹，聯邦貧困線隨時間增加。這意味著您的可​​支配收入，或在必須將收入的一定百分比支付給學生貸款之前獲得的扣除額，也會逐年增加。

請記住，對於大多數有助學貸款的人來說，您的收入將大於貧困線。您的收入也可能會以通貨膨脹率或什至更高的速度增長。

因此，大多數借款人需要為您的付款如何隨著時間增加建模，否則您可能無法準確預測最佳還款計劃和學生貸款策略。

需要幫助解決學生貸款嗎？我們可以幫助您找出最佳還款途徑

如果您在整篇文章中都讀到過，那就很贊。讓我們的CFP®和CFA專業人士團隊為您節省大量時間，甚至可能節省很多錢，並為您創建定制的學生貸款計劃。

看看我們的學生貸款諮詢服務如何在您的貸款還本期內為您節省數千美元。