Category: 學生貸款

為什麼可自由支配收入定義對學生貸款很重要？這是一個不可思議的名詞，聽起來和看草長得一樣有趣，但這實際上非常重要。知道可自由支配收入的定義後，您便可以確切地知道要為學生貸款支付的金額。

全權委託收入計算器

如果您使用下面的“全權收入計算器”，並使用最新的2021年貧困線進行了完全更新，您將看到學生貸款服務商在計算基於收入的每月還款額時將使用多少收入。
如果您的可支配收入確實很高，則可以考慮與Earnest這樣的公司以較低的利率再融資。如果您使用下面的鏈接進行申請，作為“助學貸款計劃”的讀者，您可以節省數千美元的利息，並獲得大量現金獎勵。

如果您認為您可以從學生貸款寬恕選項中受益，那麼在我們解釋完可自由支配收入之後，您可以查看有關我們諮詢服務的更多信息。

什麼是全權委託收入，為什麼我應該關心？
聯邦政府創建了基於收入的還款方式，因為他們希望無論您欠多少錢，都能負擔得起學生貸款。政府如何確定可負擔得起的付款是什麼？這就是自由裁量收入定義的來源。

REPAYE，PAYE，IBR和ICR等基於收入的還款計劃會佔用您“可支配收入”的10％至20％。這意味著政府需要一個標準化的公式來計算他們應該向您收取的費用。

知道瞭如何計算可自由支配收入後，您將無需擔心或懷疑您的學生貸款付款將再次呈現什麼樣。

全權支配收入的計算取決於您的家庭規模

自由支配收入的定義是技術性的，但很容易理解。計算分為3個步驟。

第1步：查找適合您家庭人數的聯邦貧困線（FPL）
您可以通過搜索聯邦貧困線或在ACA交易所查看這些數字來找到這些數字。所有下48個州的聯邦貧困線都是相同的。如果您住在阿拉斯加或夏威夷，那會更高。

以下是2020年美國大陸的聯邦貧困線值列表。

家庭人數1：$ 12,880
家庭人數2：$ 17,420
家庭大小3：$ 21,960
家庭大小4：26,500美元
家庭大小5：31,040美元
家庭大小6：35,580美元
家庭人數7：$ 40,120
家庭大小8：44,660美元
每增加一名家庭成員：增加$ 4,540
以您的納稅申報表上的AGI減去這個數字的1.5倍，您便擁有可支配收入.2018年，一家四口的貧困線為25,100美元。如果我是一個沒有孩子的單身人士，那麼到2018年，這個數字應該是12,140美元。花點時間查找與您的家庭人數相關的數字，並仔細記下2021年的數字。例如，讓我們假裝我2歲的已婚父親，和我的家人一起住在弗吉尼亞州。

步驟2：將聯邦貧困線乘以您的家庭人數150％
您知道在執行所得稅時如何從收入中扣除一些東西嗎？可自由支配收入的定義與此類似。您需要從調整後的總收入中扣除一定數量的錢，然後政府才能要求以收入為導向的還款計劃中一定比例的錢。

現在，我們將學習如何計算扣除額。

以您的家庭人數為聯邦貧困線號碼，然後乘以1.5。那是貧困線的150％。讓我們看一下弗吉尼亞州的父親，他的家庭人數為4。他在2021年的貧困線是26,500美元。以2021年的數字乘以1.5。根據可自由支配收入定義，他的扣除額為$ 26,500 * 1.5 = $ 39,750;單身人士的扣除額為$ 12,880 * 1.5 = $ 19,320。

第3步：從上一個納稅年度獲得調整後的總收入，然後減去扣除額。那就是你的全權收益
請記住，我說過步驟1和步驟2會給您政府未計入您的學生貸款付款計算中的收入金額。這就是運作原理。

假設來自弗吉尼亞州的父親有一個配偶，他的年薪為60,000美元。他賺了10萬美元，並有30萬美元的法學院貸款。假設他們在上一年度納稅表上的合併收入顯示為$ 160,000。要在“現收現付”和“經修訂的現收現付”下找到他的年付款，他將得到$ 160,000 – $ 39,750 = $ 120,250，並將其乘以10％，即等於12,025。將該數字除以12，就可以得到每月所需的$ 1,002.08。

如何使用自由支配收入定義找出畢業後要支付的金額

大多數人在讀研究生時都沒有任何收入。他們可能有一個工作配偶，如果這樣，這將影響以收入為導向的還款計劃下所需的付款。例如，假設Jane是一名即將畢業的醫學生，而她的丈夫Matt是一名老師。 Matt的年薪為50,000美元，Jane的年薪為0美元。

使用可自由支配的收入定義，我們首先查找聯邦貧困線以了解他們的兩個孩子的家庭規模。那是$ 17,420。現在我們乘以1.5得到26,130美元。

拿$ 50,000減去$ 26,130得到$ 23,870。現在乘以10％除以12得到的月付款為$ 198.92。

當然，如果簡沒有配偶，那麼她在第一年的月薪是0美元。

如果您想知道您需要為學生貸款支付多少，請使用我們的基於收入的還款計算器來查看您將要為IBR，PAYE，REPAYE和其他學生貸款還款計劃支付的金額。

並非所有的父母都能幫助孩子支付大學費用，而有些學生只是更願意讓父母遠離學生貸款。好消息是，即使沒有父母的幫助，您仍然可以申請學生貸款。無論他們是否無法提供幫助，您仍然可以在沒有父母財務信息的情況下獲取某些學生貸款。有關如何在沒有父母的情況下獲得學生貸款的更多信息。

如何在沒有父母的情況下獲得聯邦學生貸款

無論您是否得到父母的幫助，在轉向私人資金來源之前，最大化您的聯邦援助選擇都是明智之舉。

聯邦貸款具有私人貸款無法提供的好處。這些好處包括以收入為導向的還款計劃，困難時期的延期延期以及獲得貸款寬恕計劃的機會。此外，大多數學生還沒有建立足夠的信用記錄來滿足私人貸方的要求。

如何在沒有父母的情況下獲得聯邦學生貸款

要在沒有父母的情況下獲得聯邦學生貸款的資格，您需要被視為獨立學生。您的依賴關係決定了您需要免費申請聯邦學生援助（FAFSA）的信息。

受撫養的學生報告自己和父母的信息。獨立學生不需要父母的信息即可獲得幫助。

您怎麼知道您是否有資格成為獨立學生？如果您對FAFSA上的以下任何問題回答“是”，則您可能被視為獨立學生：

您要申請經濟援助的學年的1月1日前年滿24歲嗎？
您是否已結婚或分居但未離婚？
您會努力攻讀碩士學位還是博士學位？
您是否有孩子從您那裡獲得超過一半的支持？
除了孩子或配偶以外，您是否有與您同住並獲得您一半以上撫養費的受撫養人？
您目前是否正在為訓練以外的目的在美軍現役？
您是美國武裝部隊的資深人士嗎？
從您年滿13歲起的任何時候，父母雙方都已去世，您是否正在寄養中，還是您是法院的監護人或受撫養人？
您是已獲解放的未成年人，還是處於法院確定的法定監護之下？
您是無人陪伴的年輕人，他們無家可歸，還是自力更生並有無家可歸的風險？
高校使用FAFSA的信息來確定您的財務需求以及應該獲得多少資金。填寫FAFSA是獲得聯邦學生貸款的第一步。

斯塔福德貸款限額

您可以向聯邦政府藉多少錢來支付學費是有限制的。以下是斯塔福德大學針對獨立生和獨立生的貸款限額。

獨立的本科生可以藉貸的貸款總額上限為57,500美元，其中總補貼額為23,000美元。當您至少上半學期入學時，美國教育部負責補貼貸款的利息。

它還支付您六個月寬限期內產生的利息。借款人必須在所有期間都支付無補貼貸款的利息。

研究生的學生貸款

獨立學生還可獲得聯邦資助，以支付研究生費用。獨立研究生的貸款總額上限為138,500美元，其中65,000美元來自補貼貸款。

請注意，總數包括收到的任何本科聯邦貸款。儘管您可能已經建立了足夠好的信貸來滿足要求，但與私人貸款相比，這仍然是更好的選擇。

如何在沒有父母的情況下獲得私人學生貸款

取得私人學生貸款是彌補聯邦資金無法支付的任何費用的好方法。問題是，由於學分和收入的要求，大多數學生如果不使用共同簽名人就沒有資格。與大多數貸款一樣，私人貸款公司使用信用檢查和其他個人信息來確定向特定申請人提供貸款的風險級別。一些貸方提供沒有共同簽名人的私人貸款，但這種情況很少見。

一種選擇是通過FundingU。私人貸方不要求使用聯合簽名人，也不依賴信用記錄來確定資格。相反，它著眼於替代因素，例如申請人的：

學術成就
課程負荷
工作經驗
預計未來收益
對於大學生來說，私人貸款不是最佳選擇，但仍然可以考慮。大多數放款人都允許您使用軟信用檢查來快速檢查利率和資格，這不會損害您的信用評分。如果您已經用盡了聯邦貸款的選擇，那麼值得一看的私人貸款。

不得已：收入分成協議

要考慮的另一種選擇是收入分成協議（ISA）。 收入分成協議不是貸款。 而是與私人團體或學校簽訂的合同協議。 在約定的時間內，您會收到大學的款項，以換取您將來的總收入的一定百分比。

ISA的利率往往高於私人貸款。 與私人貸款不同，無法選擇以較低的利率對ISA進行再融資。 在用盡所有其他選項後，您才應該求助於ISA。

底線

在沒有父母的幫助或支持的情況下，仍有其他選擇供您選擇。

驗證您的受撫養人身份，以確定您可以得到多少聯邦援助。 如果您不確定該怎麼做，可以與我們預約諮詢。 我們可以幫助您找到適合您大學教育的合適資金選擇。

在大多數學生貸款審查中，我主要關注利率，還款期限和委託人要求等術語。回顧Stride Funding的收入分成協議（ISA）會遇到一些獨特的挑戰。ISA仍處於起步階段。 ISA的新穎性要求我首先全面討論收入分成協議，以及收入分成協議與學生貸款的比較。之後，我可以查看Stride Funding的詳細信息。已經熟悉ISA的借款人可以使用下面的目錄進入Stride特定的審查。

什麼是收入分成協議？

收入分成協議是學生可以用來支付大學學費的一種金融產品。ISA是貸方與借方之間的實際合同。借款人同意在特定時期內向放款人支付一部分收入。ISA的最大優勢在於，如果大學無法解決問題，則可以保護借款人。如果您上學卻找不到工作，就不會有ISA賬單。同樣，ISA可以保護未充分就業的借款人。如果您賺不到多少錢，一份收入分成協議將使借款人付出的代價很小。如果放學後一切順利，潛在的負面影響就來了。收入較高的借款人最終可能會償還比其借款更多的錢。 ISA通常為藉款人的支出設置上限，但最高還款額可能相對較高。

獲得收入分成協議與學生貸款

ISA和學生貸款看起來非常相似，它們都是用於支付學費的工具，並由貸方和借款人之間的協議設定條款。獲得ISA的資格與學生貸款的方式有所不同.ISA並不真正在乎您的信用得分。通常會進行任何學分檢查以發現重大問題。ISA更加關心您就讀的學校和學習領域。

此外，ISA貸方還更加關注您的學習進度。如果您已經進入了學習的最後一年，那麼獲得ISA資格的機會就會比第一年更好。底線是，您的職業前景似乎越好，獲得機會的機率就越高ISA。

在收入分成協議和學生貸款之間做出選擇

大多數有資格獲得ISA的借款人也可以獲得學生貸款，在這些選擇之間進行選擇可能很困難。雖然學生貸款成本是相當可預測的，但ISA可能不會花費任何費用，也可能會非常昂貴。我認為，學生在選擇ISA之前應首先最大限度地利用聯邦學生貸款選擇。這是因為聯邦貸款可能同時兼具兩個方面的優勢。放學後經濟狀況良好的借款人可以償還債務和利息，並可以這樣做。掙扎的借款人受到聯邦保護，例如以收入為導向的還款（DR）和學生貸款寬恕。 IDR計劃中的聯邦貸款與ISA的功能類似。將私立學生貸款與收入分成協議進行比較時，事情變得很有趣。

比較選項的一種方法是預測如果您是畢業時平均收入的普通學生，則ISA可能要花費多少。

跨步與私人學生貸款的比較

Stride的基本術語看起來與傳統的學生貸款有很大不同：
跨步ISA
收入分成長度5-10年
每年最高資助額$ 25,000
收益分成2.0％-15.0％
最高總還款額2x原始貸款
為了回顧Stride Funding，我在Stride網站上查找了實際的收益分享產品。我發現俄亥俄州立大學英語專業三年級的學生不會從Stride獲得幫助。但是，四年制機械工程專業的學生將有資格獲得幫助。具體來說，Stride將為學校提供10,000美元的資金，以換取4.7％的收入份額。

以下是Stride提供的術語：
Stride應用程序使將Stride貸款與傳統私人貸款進行比較變得相當容易。

收入減少或只能找到兩位數利率的私人貸款的畢業生將更有可能從收入份額中受益。如果您可以找到較低利率的貸款，或者期望賺更多的錢，那麼私人貸款可能是更好的選擇。

除了預計收益和可用私人貸款利率外，還有許多其他變量。您對自己的收入潛力有多自信？如果找不到工作該怎麼辦？您是否更擔心找不到工作的風險或支出超出必要的風險？

審查跨步資金收入分成協議的細則

我與Stride接觸，以深入研究收入分成協議的一些細節。

我了解了以下內容：
收入低於最低收入的借款人不必付款。
三個里程碑可以結束收入分享的要求：
借款人總共支付了60筆款項（價值5年），
寬限期結束後十年過去了，或者
借款人支付原先借款金額的兩倍。
確定要分享的收入可能很棘手。
大步邁將使用工資單或僱傭合同來確定收入。
在年底，Stride將藉款人的收入與納稅申報單進行了比較，以確保借款人上一年沒有多付或少付。
對於收入可變的人（例如，時薪，季節性或自僱工人），此方法可能會很複雜，但是年底的稅收核查應糾正多付或少付的情況。
借款人最多可以使用Stride簽署未來收入的15％。
由於ISA相對較新，因此在簽署任何協議之前，有疑問的借款人應與Stride等公司聯繫。

通過Stride Funding獲得收入分成協議是個好主意嗎？

對於這個問題，我實在感到非常痛苦。對於初學者來說，我認為Stride或其他ISA是否是一個好主意，將取決於您在學校的位置。

研究生–研究生由於聯邦學生貸款借貸限額高而可能無法從ISA中受益。與本科生不同，本科生的聯邦貸款有限，研究生通常有資格獲得所需的所有聯邦援助。

本科生– Stride值得考慮替代私人貸款。最終可能會花費更多，但是如果對大學的投資沒有按計劃還清，則ISA將提供出色的保護。

我認為Stride最適合即將畢業的學生，他們擔心自己的私人債務餘額過大。選擇ISA可以幫助確保私人貸款支付保持可管理性。對於擁有大量獎學金，助學金和聯邦貸款但需要一點額外現金來支付學費的借款人，也可以選擇大步走。通過Stride借款可以幫助這些借款人完全避免私人學生貸款。

最後，對於資金短缺且無法找到委託人的借款人，Stride是一個不錯的選擇。 Stride擅長於沒有任何委託人貸款。

在Discover的某人對我發瘋之前，我想通過說相對便宜的Discover學生貸款確實存在為本文做序。但是，我所看到的利率是您假定暴民會藉給的那種利率。我說的是9％，10％，11％甚至12％的利率，這遠高於利率聯邦學生貸款。此外，其中許多利率都是浮動利率。如果Discover貸款的利息超過5％，則應查看您的選擇，並考慮在更便宜的地方使用Discover貸款再融資。沒有理由給一家大型的信用卡公司提供私人學生貸款，而該公司提供的利潤比您需要的更多。

哪些類型的客戶發現了學生貸款？

我見過發現私人學生貸款出現在各種不同學位課程中。一般來說，從我的經驗來看，他們不喜歡出現在私立學生貸款市場中;要么為原始信用評分的代銷父母提供可觀的利率優惠，要么向您收取最高的費用您見過的學生貸款利率。兩者之間沒有太多。

不幸的是，發現學生貸款最經常出現在去了高成本機構的學生身上。事實上，根據我從去年向我建議的近400名擁有私人學生貸款的客戶的經驗來看，他們是美國準粗略研究生課程最大的資助者，我不會感到驚訝。跟他們。

發現學生貸款的利率是多少？

對於一些在舊的聯邦學生貸款擔保計劃上享有特殊優惠的借款人，我發現Discover私人學生貸款的利率降低了3-5％。但是，當Discover在沒有政府支持的情況下為自己的私人學生貸款定價時，在某些情況下，他們通常將利率設定在8％至12％之間。最重要的是，隨著時間的推移，許多高息貸款的利率可能會更高。沒有什麼比以四倍於抵押貸款的利率向學校借私人學生貸款的了。

使用發現學生貸款我可以為某人找到什麼樣的交易？

有兩種發現學生貸款的人。一個人的債務成本適中，債務與收入之比也不錯。相對於他們的收入，另一個人的債務相當高，他們的Discover學生貸款的利率令人討厭。

對於擁有可管理私人學生貸款的借款人

如果您要處理4％至6％之間的“發現”學生貸款，則適用標準的再融資規則。貨比三家，看看是否有更好的東西。

也許您父母的名字已經借了，而您想將其作為共同簽名人刪除。您也許可以進行短期再融資，並且只有在有收入的情況下，才能以您的名義提取貸款。只要確保您負擔得起每月付款即可。短期來說可能意味著更高的每月付款額。

如果Discover的利率低於4％，您就有可能從某種聯邦擔保或具有原始信用證的共同委託人中受益。我會繼續欠下這筆債務，直到所有其他債務都以更高的利率還清為止。

對於欠債並發現學生貸款的借款人來說，他們的利率可笑

通常，如果您獲得了8％+的Discover學生貸款，那麼您通常是從學位課程畢業的，負債累累。此外，債務與收入之比可能使融資困難，並降低您的利率。

但是，有一些奇怪的好消息。如果您的利率高得離譜，那麼即使您已經欠下了一大筆學生貸款債務，很多地方也會為6％至8％的營地中的固定利率再融資。雖然6％至8％仍然並不是很好，對於Discover學生貸款的可變利率為10％的人來說，這可能是一個巨大的進步。

從歷史上看，對於收入適中，債務負擔沉重，利率高達8％至12％的人群，我最信任Credible。通常，您需要良好的信用評分，穩定的收入，並且要成為美國公民或永久居民。如果您使用該鏈接，那麼如果您獲得更好的交易並找到較低的利率，也將獲得學生貸款的再融資獎金。您獲得的利率將取決於您的信用評分，信用歷史記錄和3個月的LIBOR指數。您可能會通過自動轉帳獲得降息的機會。查看各種還款選項，客戶服務選項和費率，以找到最適合您的交易。

您可以根據需要進行多次“發現學生貸款”再融資

我的目標是讓您獲得比“發現”學生貸款所支付的費用更低的利率。如果您獲得更高的債務收入比，那麼將來可能有資格獲得更好的報價。提高債務收入比的兩種方法是？賺更多的錢，還清債務。令人驚訝的是，在與第一家貸方為學生貸款再融資幾年後，很少有人真正看到其他優惠。事實上，大多數借款人在支付了幾年的每月還款後會更好地承受信用風險。

因此，不必擔心，一旦您扣動了扳機並重新融資。發現您被困的學生貸款。假設利率沒有飆升，您可能會在鎖定一定程度的儲蓄之後找到更好的交易。

我的猜測為什麼發現經常以如此高的利率發放學生貸款

在美國，銷售教育和私人學生貸款的市場很大。那是因為學校寄予希望，在許多情況下是夢想。

為什麼在加勒比海有醫學院和獸醫學校，收費超過40萬美元？為什麼這麼多的牙科學校讓學生承擔超過500,000美元的學生貸款債務？這些沉重的債務負擔導致瘋狂的每月還款。所有法學院都有大量裁員的合格教授。那麼，為什麼法學院的費用如此之高，而主要的支出只是教師的薪水，而學校卻可以以更便宜的價格取代退休教授呢？

學生想要學位，所以學校收費很高

為何研究生院如此昂貴的答案的很大一部分是學生想去讀研究生。而且，無論如何，許多人都想成為獸醫，牙醫，律師，醫生等。

因此，我認為Discover做出了明智的決定，因為您不能破產的學生貸款，他們可以通過以超高利率向沒有其他選擇來獲得融資並已經用完聯邦學生貸款的借款人賺取大筆利潤。多數人將高息債務作為目標來首先償還債務，因此即使借款人可能背負了學生貸款的重擔，Discover可能還認為他們會獲得預付款以降低風險。但是對於借款人來說，每月還款可能很難應付。

在基於收入驅動的還款（IDR）計劃計算學生貸款付款時，可自由支配收入是最重要的數字。幸運的是，可自由支配收入的計算很容易。更好的是，教育部現在有了一個不錯的工具來估算各種聯邦還款計劃的月付款。本文將介紹可自由支配收入計算的基礎知識，解釋為什麼這些計算可能不公平，我將分享一些最喜歡的“黑客”來降低您的每月付款。

為什麼我的可自由支配收入對學生貸款付款很重要？

如果您有聯邦學生貸款，則一些最佳的還款計劃是以收入為導向的還款計劃，例如基於收入的還款（IBR），“現收現付”（PAYE）和“經修訂的現收現付（REPAYE）”。這些計劃之所以是最好的，是因為您的學生貸款付款是基於您負擔得起的金額而不是所欠的金額。對於許多藉款人而言，這可能導致最低每月還款額大大減少。

根據IBR，教育部希望您將可支配收入的15％用於學生貸款。 PAYE和REPAYE計劃將這一數字減少到10％。諸如婚姻狀況和首次借學生貸款之類的詳細信息將影響哪種收入驅動的還款計劃最好。

但是學生貸款的可自由支配收入到底是什麼？

在您必須支付IBR，PAYE或REPAYE的任何款項之前，政府允許您將工資的100％保留到一定水平。該數字設定為貧困水平的150％。根據教育部的說法，這是您的收入中不可自由支配的部分。聯邦貧困水平每年都會變化，並取決於您的家庭規模。

在計算學生貸款還款額時，可支配收入是表上所列數字上方的每一美元（稅前）。假設您的住房規模為三層，您每年可賺44,580美元。在此示例中，您的可任意支配收入為每年12,000美元。通過從44,580美元的年薪中減去一個三口之家的32,580美元，我們得到了這個數字。

計算2020年和2021年的付款

確定可支配收入後，將該數字除以12。新數字是您的每月可支配收入。在我們的示例中，將為$ 1,000。這意味著，如果您使用IBR，則每月付款150美元，如果您使用PAYE或REPAYE，則每月付款100美元。

注意：確切的計算方法會有所不同，具體取決於您與貸方核實收入的方式。有些人使用最近的兩個工資單，而另一些人則使用去年的稅款。如果您使用最新的納稅表，它將使用您的調整後總收入或AGI。

用於計算每月付款的最有用的工具之一是聯邦貸款模擬器。該工具允許您在生成估計的每月還款額時使用實際的貸款信息。它還有助於學生貸款的寬恕計劃。

為什麼可支配收入是不公平的計算？

您真正負擔得起多少錢，不僅取決於家庭規模，還取決於更多。不幸的是，沒有考慮這些因素。如果您有醫療費，欠子女撫養費或其他私人學生貸款，則您的可任意支配收入不會改變。

48個連續狀態均被視為相同。無論您居住在堪薩斯州的鄉村地區還是舊金山，這些數字都不會改變。如果採用完全相同的標準而不調整生活成本，則意味著某些借款人的可支配收入會誇大其合理負擔的金額。

從可自由支配收入計算中掩蓋收入

但是，如前所述，對於大多數人來說，收入是基於他們的AGI。

借款人在進行稅收籌劃時可以牢記這一事實。

我最喜歡的策略是將資金存入稅收優惠的退休帳戶，例如401（k）或傳統的IRA。將錢存入合格的退休帳戶將導致較低的AGI。

在傳統的IRA中投入一些資金可以做到以下幾點：

降低每月的學生貸款付款，
降低稅收支出；以及
建立退休儲蓄。
該方法對於致力於減免學生貸款的借款人特別有效，因為這意味著最終將免除更多債務。

不幸的是，並非所有借款人都可以為退休留出更多的錢。好消息是還有其他降低AGI的方法。借款人應尋求被認為是最合理的減稅措施。我將跳過有關AGI計算的詳細信息，只是指出，任何超出限額的扣除都會減少AGI。

作為一名學生貸款借款人，我為2021年發生某種形式的學生貸款寬恕而感到興奮，像伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）和伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）這樣的民主黨領導人似乎渴望取消聯邦學生的債務。在喬·拜登（Joe Biden），他們在白宮有一個強大的盟友，他們可能願意取消債務。一些媒體報導稱，總統具有通過行政命令取消學生債務的合法權利。其他人則聲稱，獲得國會批准是唯一的方式。

作為律師，我不相信有一個明確的答案。
這種混亂使學生貸款計劃和策略變得困難。聯邦寬恕或免除債務的可能性是我的朋友和家人最常問到的學生貸款問題。在本文中，我將分享我對當前法律和政治障礙的理解。我還將解釋它如何影響學生貸款還款策略。

總統是否有權通過行政命令免除學生貸款？

總統的行政命令可以為學生貸款借款人帶來巨大的變化。巴拉克•奧巴馬（Barack Obama）通過行政命令制定了“賺取即付（REPAYE）”修訂計劃。唐納德·特朗普（Donald Trump）使用行政命令凍結了Covid-19大流行期間的聯邦學生貸款付款和利息。

根據沃倫和其他人的說法，總統還可以取消或免除學生債務。但是，其他人則聲稱總統沒有這一權力。在對這個問題的調查中，我回顧了哈佛律師團隊的全面法律分析。他們得出的結論是，國會已經授予總統取消學生債務的權力。

哈佛團隊的分析令人信服，但是有兩個問題。

調查該問題的律師是哈佛大學掠奪性貸款項目的成員。這個特殊的團隊在提倡學生貸款借款人方面做得非常出色。但是，這種借款人倡導的歷史也意味著它們可能最不適合對當前法律和監管框架進行客觀分析。哈佛團隊無法確定總統通過行政命令取消債務的明確權利。取而代之的是，他們的法律分析發現，根據一系列現有法律，可以免除債務。我傾向於同意那些認為總統有權通過行政命令免除學生債務的人。但是，我不能肯定地說聯邦法官將如何對此案做出裁決。這個問題的雙方都有很強的論點。

唯一可以確定的是：如果總統試圖取消大量的聯邦學生貸款，問題肯定會在法庭上解決。

喬·拜登（Joe Biden）和2021年的學生貸款寬恕政策

拜登不太可能嘗試通過行政命令取消學生的債務。 （更新12/26/20：拜登本人證實，他不太可能通過行政命令免除學生債務。）

潛在的訴訟將為學生貸款借款人和服務人員帶來混亂。設想一個情況，拜登簽署了一項行政命令，免除了價值10,000美元的學生債務。借款人開始慶祝，借貸人減少或消除餘額。不幸的是，有人提起訴訟，指控拜登無權免除債務。此案可能要花一年多的時間才能解決，在那個時候，借款人對自己的欠款以及如何處理貸款感到困惑。許多美國人不開心。

另外，拜登也可以簽署國會通過的兩黨立法。作為Covid-19減免計劃的一部分，國會可以選擇將這10,000美元的學生貸款免除包括在內。作為一個旨在成為統一者的人，對於拜登來說，通過國會獲得寬恕立法是更好的選擇。

免除某些債務的機會是什麼？

在這一點上，應該很清楚，沒有什麼是一成不變的。當前正在討論兩個建議。

取消價值50,000美元的學生貸款–伊麗莎白·沃倫和查克·舒默特別提倡這種選擇。他們倆都認為總統可以通過行政命令取消債務。由於先前討論的政治和法律障礙，拜登不太可能取消價值50,000美元的債務。

在Covid-19救濟計劃中原諒10,000美元–眾議院已經通過了這一原諒方案。參議院是一個很大的障礙。共和黨人似乎一直反對將學生貸款寬恕作為一種經濟刺激手段。這種寬恕貸款的可能性比$ 50,000債務免除的可能性更大，但仍需時日。

簡而言之，學生債務在2021年得到寬恕或取消的可能性不大。但是，不可能的事件始終會發生。借款人應該期望它不會發生，但要考慮到它可能發生的可能性。

借款人如何計劃債務取消不確定性？

現在，實際上很容易處理此變量。借款人可以計劃在2021年免除學生貸款，並在沒有發生時保護自己。聯邦學生貸款利率為0％，不需要藉款人還款。學生貸款利息和付款凍結很可能會持續到2021年。

借款人應利用這段時間建立應急基金，並為將來的學生貸款付款節省資金。如果債務得到免除，則這些資金可用於任何其他目的。如果無法免除債務，則藉款人將有現金來償還其餘額。那些在利息和付款凍結期間付款的人應要求退款。

最後，即使再融資利率接近歷史最低水平，借款人也應抵制為聯邦貸款再融資的誘惑。聯邦再融資將是一個錯誤，因為它將債務轉換為私人貸款。擁有私人貸款的借款人可以進行再融資，因為寬恕提議不會影響私人債務。

今天，國會將通過與Covid-19相關的新刺激法案。不幸的是，減免措施不包括延長0％的利息和凍結聯邦學生貸款的付款。兩黨立法的較早版本包括對聯邦學生貸款付款的延期和目前定於2021年1月31日到期的利息暫停。幸運的是，這一消息並不像學生貸款借款人所看到的那樣糟糕。

凍結利率仍可能延長

壞消息：政治部和其他媒體報導，新的刺激法案將不會包括學生貸款減免的延期。好消息：國會無需提供幫助。

國會確實在第一份刺激法案中包括了學生貸款減免。但是，該特定救濟措施已經到期。特朗普總統在8月和本月初簽署了行政命令，延長了學生貸款借款人的休息時間。特朗普最近的延期將於2021年1月31日到期。他可以在離任前進一步延長該期限，或者喬·拜登一旦簽署就可以簽署行政命令。自2021年1月20日上任以來，在學生貸款減免的普及和通過行政命令進行擴展的能力之間，借款人可能會看到其學生貸款的0％利息和還款承受力繼續存在。

國會為什麼不對刺激法案中的學生貸款付款做任何事情？

如果國會可以將一項受歡迎的救濟計劃作為救濟計劃的一部分進行擴展，為什麼他們不將其包括在內？從本質上來說，即使雙方都支持救濟計劃，政府也要付出一定的代價。這筆費用將推高刺激法案的總費用。

通過讓總統處理利率凍結，國會可以將刺激法案的總成本保持在9000億美元。雖然這個數字相當大，但不足一萬億美元可能是談判中的一個重大癥結，相反，國會將一攬子計劃的價格保持在較低水平，總統可以自行延長暫停付款的時間。

這對學生貸款寬恕意味著什麼？

幾個月前，當民主黨提出第二次刺激法案的草案時，他們為所有聯邦借款人提供了價值10,000美元的學生貸款寬恕。
令人遺憾的是，這是許多沒有機會通過共和黨控制的參議院的規定之一。對於希望獲得學生貸款寬恕的借款人來說，行政措施可能是最大的希望。但是，儘管關於總統有權暫停付款或凍結利息的辯論很少，但有關總統是否可以為所有借款人免除債務的問題仍然存在疑問。

結果，來年借款人有可能免除學生貸款，但可能性很小。

借款人應如何提前計劃？

制定最糟糕的計劃–即使可能會延長借款人的減免額，但這並不是確定的。提前計劃以避免重大問題。
以收入為導向的還款可能會有所幫助–所有財務困難的借款人（包括受到冠狀病毒嚴重打擊的借款人）都可以每月支付$ 0。
儘早獲得退款–教育部將對2020年支付的大部分學生貸款進行退款。所有借款人都應利用這一有限的機會。

有幾種獨特的情況可能需要將學生貸款轉移給另一個人。也許您已經拿出學生貸款來資助孩子的教育，現在已經準備好將這些貸款轉移給孩子。或者，也許您已經中獎了，有人願意以慷慨的手勢或禮物來接管您的付款。無論出於什麼原因，您可能會想：“我可以將學生貸款轉給其他人嗎？”是的，您可以-只是而不是通過教育部。要轉移學生貸款，您需要找到一個願意以自己的名字與私人貸款人進行再融資的人。在這裡，您需要了解有關將學生貸款轉移給其他人的知識。

您可以將學生貸款轉給其他人嗎？

如果現有貸款屬於教育部，則無法在聯邦系統內轉移學生貸款。這意味著您必須通過私人貸方轉移貸款。這樣，您將在此過程中失去所有聯邦福利和保護措施，例如貸款免除計劃和以收入為導向的還款計劃。

首先探索私人再融資貸方，這些貸方可以將學生貸款轉為他人的名字。

每個貸方都有自己的資格要求（例如，良好的信用記錄，最低收入等）。而且，如果該人自己沒有資格，則可能需要將您或其他人添加為新貸款的共同簽署人。

考慮轉移學生貸款的原因

為什麼有人想要或需要將學生貸款轉移給他人？以下是一些常見方案。

家長希望將“家長PLUS”貸款轉移給學生。當父母快要退休，並覺得自己的孩子畢業後可以養活自己時，這種情況經常發生。
配偶想承擔學生貸款的責任。在某些情況下，將學生貸款改成另一方的名字可能是有意義的。例如，信用評分較高的配偶可能會獲得更高的利率。
也許另一方可以使用學生貸款的正付款記錄來修復不良信用。或者，配偶之一可能需要解除其原有債務，才能自行獲得小企業貸款。

一個人想將親戚的學生貸款改成自己的名字。如果家庭成員繼承了一些錢，可能會是這種情況。如果學生達到了一個重要的里程碑，例如結婚或畢業，也可以作為禮物的選擇。將貸款轉為自己的名字並償還，而不是削減貸款餘額的支票，可能會給該人帶來更多的收益。
這是因為直接或間接給某人的任何款項（例如，直接向主要藉款人的帳戶付款）可能會產生贈與稅。 2020年和2021年的年度贈與稅排除在外是15,000美元，這意味著可以對超過該金額的任何東西征稅。

將學生貸款轉移給另一個人並不總是很有意義，因此，各方都必須權衡再融資的利弊。

將學生貸款轉移給他人的利弊

將學生貸款轉移給他人時，有一些潛在的優點和缺點需要考慮。

優點
獲得較低的利率。與聯邦學生貸款相比，再融資貸方通常提供更好的利率。較低的利率也可能是將學生貸款轉移到信用記錄較好的配偶的主要因素。
能夠轉移法律和財務責任。將貸款改成別人的名字，您就可以專注於自己的財務目標（例如退休或創業）。
建立信譽的機會。定期按時付款將有助於建立良好的信用記錄。此策略可用於使需要修復或建立其信用的孩子或配偶受益。
缺點
失去獲得聯邦福利的機會。這是再融資的最大缺點，因此值得認真考慮。聯邦學生貸款具有靈活的還款計劃，並且如果借款人將來遇到困難，還可以採取保護措施。
嚴格的資格要求。私人貸方通常要求獲得較高的信用評分和最低收入要求，這使得新畢業生很難獲得資格。即使涉及的每個人都想進行轉賬，也有可能仍然需要委託人。

如何轉移學生貸款

首先與您希望與之完成轉移的人進行誠實的交談。重要的是，你們倆都必須理解以他人名義再貸款的含義。這種預先的了解可以使您免於頭疼，並有助於維護您的關係。

當您倆都加入後，請按照以下一般步驟將貸款轉移給其他人。請記住，每個貸方都有自己的流程和申請步驟。

比較再融資貸方以找到最低利率。我們建議至少與三個貸方核對以找到最佳報價。考慮出借方在客戶服務方面的聲譽，並探索可能會使交易受益的任何好處，例如現金返還再融資獎金。提交包含雙方信息的在線申請。你們每個人可能都需要提供個人和財務信息。一起填寫應用程序可能會更容易。發送任何要求的支持文檔並等待。現有的貸款持有人將需要繼續對原始貸款付款，直到做出最終決定。每個貸方都有自己的時間表來處理再融資申請，但是您通常可以預計該過程至少需要數週。
簽署文書工作。審核所有最終貸款文件，並正式進行過渡。如果您的貸款已轉移給其他人（例如您的孩子），請考慮幫助制定良好的還款計劃以使其成功。

轉移學生貸款的破產注意事項

如果您將學生貸款轉移給其他人，則他們將對付款承擔法律責任。如果他們的財務狀況在未來急劇下降，那麼他們可能沒有像其他許多類型的債務一樣，通過最後的努力通過破產消除債務的清晰途徑。

學生貸款很難通過破產清算，但這並非不可能。有一些支持在破產程序中支持學生貸款的法律案例。

但是破產限制是否仍然適用於實際上不是學生的人？例如，如果父母（即非學生）將其子女的學生貸款轉為自己的名字，是否仍被視為學生貸款？

考慮到破產法的複雜程度，特別是涉及到學生貸款解除時，這個問題尚無明確答案。

如果您借了個人貸款還清學生貸款，可能會有一些灰色地帶。但這很少是償還學生貸款的更好選擇，因為個人貸款通常具有更高的利率。另外，要找到一個允許個人貸款資金用於學生債務的貸方可能是具有挑戰性的。

但是，如果您通過與私人貸方的再融資來轉移學生貸款，那麼根據破產規則，無論您是否是學生，您的貸款都可能會被視為學生貸款。

這意味著您以後可能不會選擇破產。因此，在承擔他人的學生債務之前，請確保您對自己的工作安全和未來的收入充滿信心。

首先，對經濟援助流程進行解碼可能令人生畏。但是，花些時間了解基本知識（例如什麼是財務需求及其複雜性，例如不同的學生資助選擇）可以幫助您成功。獲得學生資助的資格可以使您實現接受大專教育的夢想，其中包括學費，食宿和書籍等費用。在贈款，獎學金，甚至是勤工儉學的機會之間，都有許多不同的途徑來獲得經濟援助。但是，您有資格獲得全部援助的多少取決於您的財務需求。符合“財務需求”的條件取決於幾個因素。這是您需要知道的。

有什麼財務需要？

許多聯邦學生的經濟援助，例如聯邦勤工儉學計劃或有補貼的直接貸款，都取決於經濟需要。為了確定您的經濟需求，聯邦政府計算您的出勤成本（COA）與預期家庭供款（EFC）之間的差額。

出勤費用

您的COA是您選擇就讀學校所花費的金額，通常以整個學年的總費用計算。這筆費用包括學雜費，食宿，交通，書籍和其他費用。

預期家庭供款

EFC是使用FAFSA的信息加上家庭收入的稅款計算得出的。聯邦法律已經建立了用於提出EFC的確切公式，然後用於確定您的財務需求。

影響財務需求的因素

所認為的財務需求也可能因教育程度而異。例如，本科生的財務需求可能與有博士學位的財務需求不同。程序。博士學位課程通常比大學學位課程更為昂貴並且需要更長的時間，因此，博士學位學生可能會有更大的財務需求。更不用說，即使是在本科生中，您的財務需求量也可能因機構而異。

這怎麼可能？

這一切都取決於您的COA，COA會根據您決定上學的地點而變化。如果您去的學校的COA較高，那麼您的財務需求將會更大。

財務需求每年都可以改變嗎？

當您認為自己已經解決了財務需求時，我們還有另外一個概念可供您使用-您的財務需求可能會逐年變化。

沒錯，您的財務需求並不是您整個學位課程的全部內容。有許多因素可能會影響您一年到下一年的財務需求，例如：
學費增加
住房增加或書籍或伙食費上漲
費用增加
家庭資產或收入的價值下降
通貨膨脹，可能會改變用於計算EFC的公式
由於這種可能性，請務必每年計劃自己的EFC計算。下載教育部的EFC公式指南，以獲取聯邦政府使用的最新公式。

您還需要計算所有預期學校的COA。出勤成本計算資源使這一過程變得簡單。權衡您想上的每所學校的COA可能是決定上哪所大學的關鍵部分。

請記住，儘管不需要償還某些經濟援助（例如助學金和獎學金），但其他經濟援助是以貸款的形式出現的，您最終需要償還。即使您符合較高的財務需求，您仍可能會考慮考慮擁有較低COA的學校，以盡量減少任何潛在的貸款。

如果您需要學生貸款怎麼辦？

如果您上學花費的費用超過了您有資格獲得的聯邦援助的金額，該怎麼辦？您可以選擇不基於需求的學生貸款。要了解您有資格獲得多少非基於需求的經濟援助，只需從學校的COA中減去到目前為止已獲得的援助金額即可。

例如，假設您要花$ 18,000來上學。到目前為止，您已經獲得了6,000美元的經濟援助。這意味著您可以通過貸款（例如直接無補貼貸款或聯邦Direct PLUS貸款）獲得最高12,000美元的非基於需求的援助。

您還可以考慮購買私立學生貸款-但您應該先用盡所有聯邦選擇權。聯邦貸款通常具有較低的利率，並為藉款人提供保護，例如延期或寬容以及以收入為導向的還款計劃。

作為冠狀病毒流行期間的經濟救濟的一部分，大多數大學生貸款的利率已暫時降低至0％。付款一直暫停到2021年1月31日。由於兩黨的支持和持續的大流行，政府很有可能將付款和利息凍結期限延長至2021年。

學生貸款利息和付款暫停的背景

2020年3月27日-國會通過了CARES法案。作為更大的Covid-19救助計劃的一部分，《 CARES法案》凍結了學生貸款付款和利息，直至2020年9月30日。

2020年8月8日–特朗普總統延長了學生貸款減免期限。特朗普總統發布了一項行政命令，指示教育部長貝蒂·德沃斯（Betsy DeVos）繼續將CARES法案的利率下調至2020年12月31日。

2020年12月4日–教育部長Betsy DeVos將暫停時間延長了一個月。 2021年1月所擔心的混亂不會發生。教育部最早要到2021年2月1日才開始收取學生貸款。值得注意的是，拜登（Joe Biden）將於2021年1月20日上任。

借款人應該從這個非常簡短的時間表中刪除兩個重要的細節。首先，雙方都支持暫停支付聯邦學生貸款，以緩解冠狀病毒。第二，可以通過立法或總統行政命令延長聯邦支付和凍結利息的時間。換句話說，無論眾議院和參議院發生什麼，總統都可以延長利息凍結期。

2021年1月20日喬·拜登接任時會發生什麼？

拜登沒有明確表示他認為聯邦學生貸款應該保持無息的時間。

但是，他一直支持《經濟，社會和文化權利法案》所規定的財政救濟，他認為，為幫助經濟復甦，還需要更多的援助。

最有可能的結果是，只要Covid-19繼續影響學生貸款借款人的財務狀況，拜登就可以向聯邦學生貸款提供0％的利息。此舉將與拜登提出的使聯邦借款人的生活更加輕鬆的計劃相一致。

此外，《民主法》是民主黨通過的，作為《公民權利和社會責任法》的後續措施的立法，將擴大學生貸款的減免。最值得注意的是，民主黨人呼籲將援助擴大到所有聯邦學生貸款。目前，暫停僅適用於聯邦政府持有的學生貸款。

眾議院通過《英雄法案》時，它要求學生償還貸款和利息直到2021年9月為止。

學生貸款利息和付款凍結時間何時結束？

鑑於兩黨對該計劃的廣泛支持，寬容行為可能至少會持續到2021年中期。

有幾個事件可能會導致付款暫停終止。

政治支持淡出-不太可能，但是如果學生貸款減免引起爭議，它可能會突然終止。
疫苗終結​​了Covid-19大流行-這將是理想的結果。鑑於某些已報導疫苗的最新研究結果，有理由感到樂觀。
對於借款人來說，好消息是，只要病毒仍然是一個問題，學生貸款的幫助就可能會繼續。

對學生貸款借款人來說，壞消息是沒有擔保。

聯邦利率為0％的學生貸款計劃

在正式凍結利率之前，借款人應準備在2021年1月31日結束0％的利率。

但是，由於這種突破的可能性很大，將延續到2021年，因此借款人還應考慮如何利用任何潛在的延期。

額外的時間可以使仍然受僱的借款人有能力降低其聯邦債務的負擔。該站點以前曾建議，將額外付款保存在儲蓄帳戶中是比每月額外付款更好的選擇。將錢留在儲蓄中而不是立即付款，給借款人更大的靈活性。
長期停止聯邦利益的可能性是在Covid-19大流行期間為聯邦貸款再融資可能是一個錯誤的原因之一。危機後的再融資仍然是一種選擇，但是目前，沒有任何私人貸方能以0％的利率競爭。但是，擁有私人貸款的借款人應認真考慮再融資。聯邦利率凍結已經損害了再融資貸方，他們積極降低利率以吸引新客戶。

最後，所有借款人都應考慮其應急資金。暫停付款是為雨天撥出錢的絕佳機會。

聯邦利率何時會回升？

對於流行病學家來說，預測冠狀病毒不再對學生貸款借款人造成經濟困難的時間可能更是一個問題。

這位學生貸款借款人的最佳猜測是，利率最早最早將於2021年7月回升。