學生貸款再融資已成為消除債務的一種流行途徑。借款人可以獲得更高的利率，而貸方則獲得了低風險的畢業生，他們不太可能錯過任何付款。隨著再融資變得越來越普遍，一些借款人陷入了誤解，即再融資是大多數借款人所使用的正常過程的一部分。儘管再融資可能會在某些方面起作用，但是有很多原因不應該再融資給學生貸款。
在詳細介紹之前，值得注意的是，再融資的大部分風險來自將聯邦學生貸款轉換為私人學生貸款。正如您將在下面看到的，私人貸款借款人的風險降低了。
1：如果您押賭拜登取消聯邦學生貸款，請避免再融資
我屬於那種認為拜登不太可能取消貸款的人。但是，這是有可能的。
對$ 10,000貸款取消成為現實感到樂觀的借款人應該推遲對聯邦貸款的再融資。那些擁有較大聯邦結餘的人也可以考慮為其部分但不是全部聯邦貸款再融資。這些借款人可以在債務免除的情況下利用債務免除的機會，但仍可享受來自抵押貸款人的較低利率。
歸根結底，關鍵要點是，如果發生貸款取消的情況，幾乎可以肯定的是，這僅適用於聯邦貸款。因此，將您所有的聯邦貸款再融資為私人貸款可能是錯誤的。
2：如果利率沒有改善，請不要再融資
一些借款人錯誤地認為他們必須將所有貸款都包括在再融資中。有時，Refi貸方提供的貸款利率要比大多數（但不是全部）借款人的利率更高。沒有義務合併所有貸款。借款人可以選擇他們希望包括在再融資中的個人貸款，而保持當前的低息貸款不。
同樣，有時藉款人選擇從固定利率貸款變為浮動利率貸款。這可能是一個冒險的決定。如果未來幾年利率上升，那筆新貸款可能會變得非常昂貴。在許多情況下，選擇固定利率貸款的擔保是理想的選擇，即使這意味著更高的利率也是如此。
3：政府或非營利性工作的可能性通常意味著借款人不應再融資
聯邦學生貸款的最大好處之一是“公共服務貸款寬恕”計劃。成功完成PSLF並非易事，但藉款人可以在獲得10年的合格就業機會後免除其聯邦債務。
如果您只有少量的聯邦貸款，那麼再融資可能不是一個錯誤，但是對於餘額較大的借款人而言，僅從事合格工作的可能性就可能使再融資成為一種風險。
借款人應仔細考慮是否有可能在合格的雇主處就業。如果存在符合PSLF資格的工作的機會，並且債務足夠大，以至於在支付10年後得到寬恕是很有價值的，則可能應該推遲再融資。
4：如果您可能重返學校，為聯邦貸款再融資是錯誤的
重返大學對您的財務計劃而言是一個巨大的變數。
繼續教育可能意味著更多的學生債務。這可能會導致諸如公共服務貸款寬恕之類的寬恕機會。它可能導致大量借貸，以收入為導向的寬恕成為一種至關重要的資源。
回到學校打開了許多新的大門。它可能會帶來您甚至沒有考慮過的機會。在未來，擁有聯邦學生貸款而不是私人債務可能是一筆巨大的財富。
最終，有許多未知數重返大學。面對如此多的問號，擁有聯邦學生貸款的靈活性是一個非常明智的舉動。因此，在重返學校之前為聯邦貸款再融資可能是錯誤的。
5：如果您有工作安全問題，請不要再融資
您目前的雇主對未來的展望如何？如果您丟了工作，需要多長時間才能找到類似的工作？
如果您發現自己失業或就業不足，則希望您的學生貸款為聯邦學生貸款。與所有私人貸款不同，聯邦貸款使借款人可以選擇根據其負擔能力而不是所欠債務進行付款。
以收入為導向的付款意味著面臨困境的借款人可能有資格獲得$ 0的付款。這筆$ 0美元的付款可能會無限期地持續下去。進行以收入為導向的付款足夠長的借款人有資格獲得貸款減免。
聯邦學生貸款的這一特殊功能是一個很好的下雨天功能。如果您擔心自己的長期就業狀況，請不要犯錯將聯邦貸款再融資為私人貸款的錯誤。
6：如果您的每月還款額增加，請避免為學生貸款再融資
這個技巧聽起來很不可思議，但這是藉款人經常犯的錯誤。 許多藉款人選擇提供最低利率的再融資貸款。 選擇最低利率的不利之處在於它附帶了五年期貸款。 如果您使用的是15年期貸款，那麼即使利率較低，轉用5年期貸款也將意味著每月還款額更高。
這項特定交易的問題在於，它會損害您的債務收入比或DTI。 傷害您的DTI的危險在於，這使購房變得更加困難。
同樣，如果付款金額過多，則每月付款可能會很困難。 借款人應在希望獲得最低利率的需求與保持每月還款能力的需求之間取得平衡。
現在處理此問題特別容易。 對於五年期可變利率貸款，目前可用的最低利率徘徊在2％左右。 選擇20年期固定利率貸款的借款人仍然有資格獲得優惠利率。