申請個人貸款前要問的 7 個問題

1. 我需要多少?

選擇個人貸款的第一步是了解您需要多少。最小的個人財務貸款規模從 500 美元左右開始,但大多數貸方提供的最低金額為 1,000 至 2,000 美元。如果您需要的資金少於 500 美元,那麼提前存些額外的現金可能會更容易,或者如果您處於緊要關頭,可以向朋友或家人借錢。

2. 我是想直接向債權人付款還是將錢匯到我的銀行賬戶?

當您進行個人貸款時,現金通常會直接存入您的支票賬戶。但是,如果您使用貸款進行債務合併,一些貸方會提供將資金直接發送給其他債權人並完全跳過您的銀行賬戶的選項。

如果您更喜歡親力親為的方法,或者將這筆錢用於償還現有債務以外的其他用途,請將資金匯入您的支票賬戶。

如果您正在尋找免費的個人貸款來為債務合併提供資金,那麼高盛個人貸款的馬庫斯可能是一個不錯的選擇。 Marcus 允許您向最多 10 個債權人匯款,然後將您借入的任何額外資金直接存入您關聯的銀行賬戶。

3. 我需要多長時間才能還完財務

您必須在 30 天內開始按月分期償還貸款公司。大多數貸方提供六個月至七年的還款期限。您選擇的貸款期限會影響您的利率和每月還款額。

4. 我將支付多少利息?

您的利率取決於許多因素,包括您的信用評分、貸款金額和您的期限(您償還貸款的時間長度)。利率可低至 3.49%,高至 29.99% 或更高。通常,當您擁有良好或優秀的信用評分並且您選擇盡可能短的還款期限時,您將獲得最低利率。

根據美聯儲最新數據,24個月個人貸款的平均年利率為9.39%。這通常遠低於平均信用卡年利率,這就是為什麼許多消費者使用貸款為信用卡債務再融資的原因。

個人貸款年利率通常是固定的,這意味著它在貸款期限內保持不變。

5. 我能負擔得起每月的付款嗎?

當您申請個人貸款時,您有機會選擇最適合您的收入水平和現金流的還款計劃。財務公司有時會為使用自動轉賬提供獎勵,將您的 APR 降低 0.25% 或 0.50%。

有些人喜歡盡可能降低每月還款額,因此他們選擇在幾個月或幾年內償還貸款。其他人更喜歡盡快還清貸款,因此他們選擇最高的每月還款額。

選擇較低的每月付款和較長的還款期限通常伴隨著最高的利率。這可能看起來不像,因為您的每月付款要少得多,但實際上您最終會在其整個生命週期內為貸款支付更多費用。

作為一般規則,借款人的目標是在債務上花費不超過 35% 到 43%,包括抵押貸款、汽車貸款和個人貸款支付。因此,例如,如果您每月的實得工資是 4,000 美元,那麼理想情況下,您應該將所有債務總額保持在每月 1,720 美元或低於 1,720 美元。

抵押貸款機構尤其以拒絕向債務收入比高於 43% 的人提供貸款而聞名,但個人貸款機構往往更寬容一些——尤其是如果你有良好的信用評分和收入證明。如果您認為您可以暫時處理更高的付款以節省大量利息,您可以稍微擴大這個比率以承擔更高的每月付款。

債務收入比超過 40% 更難獲得批准,而且過分瘦身可能會導致現金流問題。如果您有某種安全網,例如合作夥伴的收入或應急基金,您應該只將其作為臨時措施。

6. 財務公司是否收費?

財務公司可能會收取註冊費或發起費,但大多數不收取利息以外的任何費用。發起費是您的貸方從您的貸款中扣除的一次性預付費用,用於支付管理和處理費用。通常在 1% 到 5% 之間,但有時會按固定費率收取。例如,如果您借了 10,000 美元的貸款,並且有 5% 的發起費,那麼您只會收到 9,500 美元,而 500 美元會返還給您的貸方。如果可能,最好避免發起費用。

7. 我有足夠好的信用評分嗎?

在您開始申請個人貸款之前,了解您的信用評分以確保您符合資格非常重要。大多數財務公司都在尋找具有良好信用評分的申請人,尤其是在線銀行。但是,如果您與銀行有現有關係,如果您有按時支付賬單並遵守過去貸款和賬戶條款的良好歷史,您可能會獲得優惠交易的批准。有時,信用合作社會提供較低的個人貸款利率,並與信用評分公平或中等的借款人合作。但您通常需要成為會員,有時您需要開立儲蓄賬戶才能獲得貸款資格。